ทุนประกันรถยนต์คืออะไร? เรื่องสำคัญของคนมีรถที่ต้องรู้ เพื่อผลประโยชน์สูงสุด

เมื่อจะซื้อประกันรถยนต์ สิ่งแรกที่หลายคนมักจะดูคือ “ราคาเบี้ยประกัน” ว่าถูกหรือแพง แต่มีอีกหนึ่งตัวเลขที่มีความสำคัญไม่แพ้กันและเป็นตัวกำหนดความคุ้มครอง นั่นคือ “ทุนประกันรถยนต์” หรือ “ทุนประกันภัย” ตัวเลขนี้คือวงเงินสูงสุดที่ได้รับเมื่อเกิดเหตุไม่คาดฝัน การเข้าใจว่าทุนประกันรถยนต์คืออะไรและรู้วิธีเลือกจะช่วยให้คุณไม่เสียเปรียบและได้รับความคุ้มครองที่คุ้มค่า บทความนี้ SILKSPAN จะพาไปเจาะลึกทุกแง่มุมของทุนประกัน เพื่อให้คุณเลือกประกันรถยนต์ได้อย่างมืออาชีพครับ

Key Takeaways

• ทุนประกันรถยนต์คือวงเงินสินไหมทดแทนสูงสุดที่บริษัทประกันจะจ่ายให้ เมื่อรถเกิดความเสียหายสิ้นเชิง (Total Loss) หรือสูญหาย
• เบี้ยประกันคือเงินที่จ่ายเพื่อซื้อความคุ้มครอง ส่วนทุนประกันคือวงเงินความคุ้มครองที่จะได้รับ
• รถป้ายแดงมักคิดทุนประกันที่ 70-80% ของราคารถ ส่วนรถปีต่อ ๆ ไป ทุนประกันจะลดลงประมาณ 10% ต่อปีตามค่าเสื่อมราคา
• ทุนประกันไม่ควรต่ำกว่า 80% โดยประมาณของมูลค่าตลาด เพื่อให้ครอบคลุมความเสียหายจริง และไม่ควรสูงเกินไป (Over Insured) เพราะเบี้ยจะแพงโดยไม่จำเป็น

ทุนประกันภัยคืออะไร

ทุนประกันภัยคือวงเงินสินไหมทดแทนสูงสุดที่บริษัทประกันภัยรถยนต์ตกลงที่จะจ่ายให้กับผู้เอาประกันภัย ในกรณีที่รถยนต์เกิดความเสียหายจนไม่สามารถซ่อมแซมได้ (เสียหายสิ้นเชิงเกิน 70% ของสภาพรถ), รถยนต์สูญหายจากการถูกโจรกรรม, หรือเกิดเหตุไฟไหม้รถยนต์

พูดง่าย ๆ ก็คือ ทุนประกันรถยนต์ เปรียบเสมือน “มูลค่าความคุ้มครอง” ของรถเราในกรมธรรม์ฉบับนั้น ๆ นั่นเองครับ ซึ่งตัวเลขนี้จะถูกใช้เป็นฐานในการคำนวณค่าชดเชยต่าง ๆ โดยปกติแล้ว ทุนประกันรถยนต์ชั้น 1 สำหรับรถป้ายแดงจะอยู่ที่ประมาณ 80% ของราคารถ ณ วันที่ซื้อ และจะมีการปรับลดลงในปีต่อ ๆ ไป ประมาณปีละ 10% ตามราคากลางของตลาดรถยนต์ (Red Book) เพื่อให้สอดคล้องกับมูลค่าที่แท้จริงของรถ ณ เวลานั้น ๆ

ทุนประกันภัยต่างจากเบี้ยประกันภัยอย่างไร

หลายคนอาจสับสนระหว่างสองคำนี้ ซึ่งมีความแตกต่างกันอย่างสิ้นเชิง ดังนี้

• ทุนประกันภัย (Sum Insured) คือ “วงเงินความคุ้มครอง” หรือมูลค่าสินไหมทดแทนสูงสุดที่ผู้ซื้อประกันจะได้รับจากบริษัทประกันเมื่อเกิดเหตุ 
• เบี้ยประกันภัย (Premium) คือ “ราคาค่าใช้จ่าย” ที่ผู้ซื้อประกันต้องจ่ายให้กับบริษัทประกันภัยเพื่อแลกกับความคุ้มครอง (ทุนประกัน) นั้น ๆ

โดยปกติแล้ว เบี้ยประกันคือสิ่งที่แปรผันตามทุนประกัน หากคุณต้องการทุนประกันรถยนต์ที่สูง คุณก็มักจะต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยสูงขึ้นตามไปด้วย แต่ก็แลกมาด้วยความอุ่นใจที่มากกว่าเมื่อเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝัน

ทุนประกันภัย จำนวนเงินเอาประกันภัย ทุนประกันชีวิต แตกต่างกันไหม

คำว่าทุนประกันภัยและจำนวนเงินเอาประกันภัย มีความหมายเหมือนกัน โดยเป็นคำศัพท์ที่ใช้เรียกวงเงินสินไหมทดแทนสูงสุดที่บริษัทประกันตกลงจะจ่ายให้เมื่อเกิดความสูญเสียหรือเสียหายตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ประกันวินาศภัยหรือประกันรถยนต์

ในขณะที่ทุนประกันชีวิต จะมีความแตกต่างออกไป เนื่องจากเป็นการทำประกันเพื่อคุ้มครองชีวิตมนุษย์ ไม่ใช่ทรัพย์สิน ทุนประกันชีวิตจึงหมายถึงจำนวนเงินที่บริษัทประกันชีวิตตกลงจะจ่ายให้กับผู้รับผลประโยชน์เมื่อผู้เอาประกันเสียชีวิต หรือจ่ายให้กับผู้เอาประกันเมื่ออยู่ครบกำหนดสัญญาตามที่ได้ตกลงกันไว้

ทุนประกัน และคืนทุนประกัน (Total Loss) คืออะไร ต่างกันอย่างไร

ทุนประกัน คือตัวเลขวงเงินสูงสุดที่ระบุไว้ในหน้ากรมธรรม์ ซึ่งเป็นจำนวนเงินที่บริษัทประกันภัยจะรับผิดชอบชดใช้ความเสียหายที่เกิดขึ้นกับทรัพย์สินหรือรถยนต์ของคุณ ไม่ว่าจะเกิดจากการเฉี่ยวชน รถหาย หรือไฟไหม้

ส่วนการคืนทุนประกัน หรือที่มักเรียกกันว่า Total Loss คือสถานการณ์ที่รถยนต์ได้รับความเสียหายอย่างหนักจนไม่สามารถซ่อมแซมให้กลับมาใช้งานได้ตามปกติ (เสียหายเกิน 70% ของมูลค่ารถ) หรือรถยนต์สูญหาย ในกรณีนี้บริษัทประกันภัยจะทำการจ่ายเงินชดเชยรวดเดียวเต็มจำนวนตามทุนประกันที่ระบุไว้ให้แก่ผู้เอาประกัน และผู้เอาประกันจะต้องโอนกรรมสิทธิ์ซากรถคันดังกล่าวให้ตกเป็นของบริษัทประกันภัย

ทุนประกันมีกี่ประเภท แตกต่างกันอย่างไร

ในเอกสารกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ นอกจากการระบุตัวเลขทุนประกันหลักของตัวรถแล้ว ยังมีการแบ่งประเภทของวงเงินความคุ้มครองออกเป็นส่วนต่าง ๆ เพื่อให้ครอบคลุมความเสียหายในแต่ละกรณีที่อาจเกิดขึ้น โดยสามารถแบ่งได้ดังนี้

จำนวนเงินจำกัดความรับผิด

คือวงเงินสูงสุดที่บริษัทประกันภัยตกลงจะรับผิดชอบชดใช้ค่าเสียหายตามแต่ละหมวดหมู่ความคุ้มครองที่ระบุในกรมธรรม์ ซึ่งอาจจำกัดความรับผิดแยกย่อยออกไป เช่น ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก หรือความรับผิดต่อทรัพย์สินของคู่กรณี

ค่าเสียหายส่วนแรก

คือจำนวนเงินที่ผู้เอาประกันตกลงจะจ่ายเองเมื่อเกิดอุบัติเหตุในแต่ละครั้ง (Deductible) หรือค่าเสียหายส่วนแรกภาคบังคับ (Excess) หากรับเงื่อนไขนี้ในส่วนของ Deductible จะทำให้บริษัทประกันสามารถคำนวณลดค่าเบี้ยประกันรายปีให้ถูกลงได้

จำนวนเงินจำกัดความรับผิดรวม

คือเพดานวงเงินความคุ้มครองรวมสูงสุดทั้งหมดที่บริษัทประกันจะจ่ายให้ตลอดระยะเวลาเอาประกันภัยในกรมธรรม์ฉบับนั้น โดยการจ่ายค่าสินไหมในแต่ละครั้งจะถูกนำมาหักลบออกจากวงเงินรวมนี้

จำนวนเงินจำกัดความรับผิดต่อครั้ง

คือการกำหนดขีดจำกัดของวงเงินที่บริษัทประกันจะจ่ายชดเชยให้สำหรับการเกิดอุบัติเหตุหรือการเรียกร้องค่าสินไหมในแต่ละครั้ง ซึ่งจะไม่เกินจำนวนเงินที่ระบุไว้อย่างชัดเจนในกรมธรรม์

เลือกทุนประกันรถยนต์เท่าไหร่ถึงจะเหมาะ?

การเลือกขนาดของทุนประกันให้สอดคล้องกับการใช้งานและมูลค่าของรถยนต์ ถือเป็นหัวใจสำคัญที่จะช่วยให้คุณได้รับผลประโยชน์สูงสุด โดยการเลือกระหว่างทุนประกันสูงหรือทุนประกันต่ำ จะมีข้อดีและข้อควรระวังที่แตกต่างกัน

ทุนประกันสูง

ข้อดีของการเลือกทุนประกันสูง คือความอุ่นใจในการได้รับความคุ้มครองที่ครอบคลุม หากเกิดเหตุการณ์รุนแรงถึงขั้นรถพังยับเยินซ่อมไม่ได้ หรือรถถูกขโมย คุณจะได้รับเงินก้อนที่มากพอสำหรับนำไปดาวน์รถคันใหม่ หรือปิดยอดหนี้ไฟแนนซ์ได้โดยไม่ต้องแบกรับภาระหนัก

ข้อควรระวังคือ การเลือกทุนประกันที่สูงเกินกว่ามูลค่าตลาดที่แท้จริงของรถ (Over Insured) จะทำให้คุณต้องจ่ายค่าเบี้ยประกันรายปีแพงขึ้นโดยไม่จำเป็น เพราะหากเกิดเหตุการณ์ต้องคืนทุน บริษัทประกันก็จะประเมินจ่ายเงินชดเชยตามมูลค่าความเสียหายจริงสูงสุดไม่เกินราคาตลาด ณ ขณะนั้นอยู่ดี

ทุนประกันต่ำ

ข้อดีหลักของการเลือกแผนทุนประกันต่ำ คือช่วยให้คุณประหยัดเงินค่าเบี้ยประกันรายปีได้ เหมาะสำหรับรถเก่าที่มีอายุการใช้งานหลายปี หรือผู้ที่แทบไม่ค่อยได้นำรถออกมาขับขี่และจอดไว้ในพื้นที่ปลอดภัยเป็นส่วนใหญ่

ข้อควรระวังที่ต้องตระหนักคือ หากเกิดอุบัติเหตุหนักที่ทำให้รถเสียหายสิ้นเชิง (Total Loss) เงินชดเชยที่จะได้รับอาจมีจำนวนน้อยมากจนไม่เพียงพอต่อการซื้อรถคันใหม่มาใช้งานทดแทน หรือหากยังมีภาระผ่อนไฟแนนซ์อยู่ เงินก้อนนี้อาจไม่พอปิดยอดหนี้คงเหลือ

วิธีคิดทุนประกันรถยนต์ ทำได้อย่างไร

การคำนวณทุนประกันรถยนต์ดูตรงไหนหรือคิดอย่างไรนั้น มีหลักการง่าย ๆ ดังนี้

1. สำหรับรถป้ายแดง (ปีแรก) : บริษัทประกันจะกำหนดทุนประกันภัยไว้ที่ประมาณ 80% ของราคารถยนต์ (รวมอุปกรณ์ตกแต่งมาตรฐานจากโรงงาน)
   • ตัวอย่าง: ถ้าราคาซื้อขายรถอยู่ที่ 1,000,000 บาท ทุนประกันภัยในปีแรกจะอยู่ที่ 800,000 บาท (ส่วนต่าง 20% คือค่าเสื่อมสภาพเมื่อรถถูกขับออกจากโชว์รูม)
2. สำหรับรถยนต์ปีที่ 2 ขึ้นไป : ทุนประกันจะลดลงประมาณ 10% ต่อปี จากทุนประกันปีแรก หรืออ้างอิงตามราคากลางรถยนต์ในตลาด ณ ปัจจุบัน เพื่อให้สะท้อนมูลค่าที่แท้จริงของรถ

เพื่อให้เข้าใจง่ายขึ้น ลองดูตัวอย่างการคำนวณทุนประกันของรถยนต์ราคาป้ายแดงที่ 1,000,000 บาท ในช่วง 3 ปีแรกของการทำประกันภัย

จากตารางจะเห็นได้ว่า ตัวเลขทุนประกันจะค่อย ๆ ปรับลดลงแบบขั้นบันไดตามอายุการใช้งานจริง ซึ่งวิธีนี้จะช่วยให้ผู้เอาประกันจ่ายค่าเบี้ยประกันภัยรายปีได้ถูกลงอย่างสมเหตุสมผลตามมูลค่าตัวรถที่ลดลงด้วยเช่นกัน

หลักการเลือกทุนประกันภัย เท่าไหร่ถึงจะเหมาะกับเรา

เพื่อให้ได้ความคุ้มครองที่ครอบคลุมและคุ้มค่าที่สุด SILKSPAN ขอแนะนำหลักการเลือกทุนประกันไว้ 6 ข้อ ดังนี้

1. ทุนประกันที่เหมาะสมกับราคาตลาด : ไม่ควรเลือกทุนประกันที่ต่ำกว่า 80% ของราคาตลาด เพราะหากเกิดเหตุเสียหายสิ้นเชิง เงินชดเชยที่ได้อาจไม่พอซื้อรถใหม่หรือปิดหนี้ แต่ก็ไม่ควรทำเกินมูลค่าจริงเพื่อประหยัดเบี้ย
2. ประเภทของกรมธรรม์ : เลือกประเภทประกัน (ชั้น 1, 2+, 3+) ให้สอดคล้องกับความชำนาญในการขับขี่ หากเป็นมือใหม่หรือรถใหม่ การเลือกประกันรถยนต์ชั้น 1 ที่ทุนประกันสูงย่อมสบายใจกว่า
3. ระบุชื่อผู้ขับขี่ : หากรถคันนั้นคุณขับคนเดียว หรือมีคนขับไม่เกิน 2 คน การระบุชื่อผู้ขับขี่จะช่วยลดเบี้ยประกันลงได้ ในขณะที่ยังได้รับความคุ้มครองตามทุนประกันเท่าเดิม
4. ติดกล้องหน้ารถ : การมีกล้องหน้ารถ (CCTV) นอกจากจะเป็นหลักฐานสำคัญแล้ว ยังช่วยลดเบี้ยประกันได้อีกประมาณ 5-10% ตามกฎหมาย
5. ตรวจสอบความคุ้มครองอื่น ๆ : อย่าดูแค่ทุนประกันตัวรถอย่างเดียว ให้ดูวงเงินความคุ้มครองความรับผิดต่อบุคคลภายนอก, ค่ารักษาพยาบาล และประกันอุบัติเหตุส่วนบุคคล (PA) ด้วยว่าเพียงพอหรือไม่
6. เลือกซ่อมอู่หรือซ่อมศูนย์ : การเลือกซ่อมศูนย์ (ซ่อมห้าง) จะได้งานมาตรฐานและอะไหล่แท้ แต่เบี้ยจะสูงกว่าซ่อมอู่ หากคุณมีอู่ที่ไว้ใจได้ การเลือกซ่อมอู่จะช่วยประหยัดเบี้ยได้มาก โดยที่ทุนประกันยังคงเดิม

ทุนประกันรถยนต์คือหลักประกันความมั่นคงของคนมีรถ

โดยสรุปแล้ว ทุนประกันรถยนต์คือตัวเลขที่บ่งบอกถึงความรับผิดชอบสูงสุดที่ประกันมีต่อรถของคุณ การเลือกทุนประกันที่ถูกต้อง ไม่มากไปไม่น้อยไป จะช่วยให้คุณประหยัดค่าใช้จ่ายได้ทั้งในส่วนของเบี้ยประกันรายปี และค่าใช้จ่ายส่วนต่างเมื่อเกิดเหตุไม่คาดฝัน อย่าลืมตรวจสอบทุนประกันว่าอยู่ที่เท่าไหร่ในกรมธรรม์ทุกครั้งก่อนต่อประกันนะครับ

หากคุณกำลังมองหาประกันรถยนต์ที่ให้ทุนประกันสูงในราคาที่คุ้มค่า SILKSPAN พร้อมช่วยคุณเปรียบเทียบข้อเสนอจากบริษัทชั้นนำกว่า 20 แห่ง ไม่ว่าจะเป็น ไทยไพบูลย์ประกันภัย, เออร์โกประกันภัย หรือ เจมาร์ท ประกันภัย คุณสามารถเช็คเบี้ยและทุนประกันได้ทันที พร้อมบริการผ่อน 0% และสิทธิพิเศษมากมาย เพื่อให้คุณได้รับความคุ้มครองที่ดีที่สุด

สอบถามข้อมูลเพิ่มเติม

• Facebook : SILKSPAN 
• Instagram : silkspan 
• Line Official : @SILKSPAN
• X (twitter) : SILKSPAN 
• Youtube : SILKSPAN 
• TikTok : silkspan 

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับทุนประกันรถยนต์

อุปกรณ์ตกแต่งรถเพิ่มเติม รวมอยู่ในทุนประกันรถยนต์ไหม

โดยปกติแล้วทุนประกันรถยนต์จะคุ้มครองเฉพาะอุปกรณ์มาตรฐานที่ติดตั้งมาจากโรงงานเท่านั้น หากมีการตกแต่งเพิ่ม จะต้องแจ้งบริษัทประกันเพื่อขอซื้อความคุ้มครองเพิ่ม (Endorsement) โดยอาจมีการคิดเบี้ยประกันเพิ่มตามมูลค่าของที่ตกแต่ง

ควรมีทุนประกันรถยนต์เท่าไร

ทุนประกันที่เหมาะสมควรอยู่ที่ประมาณ 80% ของราคารถยนต์ในตลาดปัจจุบัน หากต่ำกว่านี้ถือว่ามีความเสี่ยง (Under Insured) เพราะถ้าคืนทุนประกัน เงินที่ได้จะไม่พอซื้อคันใหม่ทดแทน

เพิ่มทุนประกันรถยนต์ได้ไหม

สามารถทำได้ครับ โดยคุณต้องแจ้งกับบริษัทประกันหรือโบรกเกอร์เพื่อขอเพิ่มทุนประกัน ซึ่งบริษัทจะพิจารณาจากสภาพรถและราคากลาง หากอนุมัติ คุณจะต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยส่วนต่างเพิ่มขึ้นตามวงเงินความคุ้มครองที่เพิ่มมา

คืนทุนประกันรถยนต์ทำได้ไหม ทำยังไง

ทำได้ในกรณีที่รถเสียหายสิ้นเชิง (เกิน 70%) หรือสูญหาย โดยบริษัทประกันจะจ่ายเงินเต็มจำนวนตามทุนประกันให้คุณ และคุณต้องโอนกรรมสิทธิ์ซากรถให้กับบริษัทประกันครับ ขั้นตอนคือแจ้งเหตุ > ประเมินความเสียหาย > ส่งมอบเอกสารและซากรถ > รับเงินสินไหมทดแทน

ทุนประกันรถยนต์ ลดลงปีละเท่าไร?

ทุนประกันภัยจะลดลงตามค่าเสื่อมราคาของรถยนต์ โดยทั่วไปจะลดลงประมาณ 10% ต่อปี จากทุนประกันของปีก่อนหน้า เพื่อให้สอดคล้องกับราคากลางในตลาดรถมือสอง

สามารถเปลี่ยนอัตราทุนประกันภัยภายหลังได้หรือไม่?

ทำได้ครับ โดยการติดต่อบริษัทประกันเพื่อขอสลักหลังกรมธรรม์ (Endorsement) แต่การปรับเพิ่มหรือลดทุนประกันจะต้องอยู่ภายใต้เกณฑ์การรับประกันของบริษัทนั้น ๆ และอาจมีผลต่อเบี้ยประกันที่ต้องจ่ายเพิ่มหรือได้รับคืน

เมื่อเบี้ยประกันสูงเนื่องจากทุนประกันสูง สามารถลดค่าเบี้ยได้จากอะไรบ้าง

หากต้องการคงทุนประกันไว้สูง ๆ แต่ขอลดเบี้ย สามารถทำได้โดย

1. รักษาประวัติการขับขี่: ขับดีมีส่วนลดประวัติดี (NCB) สูงสุด 50%
2. ระบุชื่อผู้ขับขี่: ลดเบี้ยได้สูงสุด 20% (ตามช่วงอายุ)
3. เลือกประเภทรถ: รถตลาดมักเบี้ยถูกกว่ารถยุโรปหรือรถนำเข้า
4. ส่วนลดพิเศษ: มองหาโปรโมชั่นจากโบรกเกอร์ เช่น ส่วนลดการติดกล้อง หรือส่วนลดกลุ่มอาชีพ

ทุนประกันภัยคือจำนวนเงินเอาประกันภัยใช่ไหม?

ใช่ ทั้งสองคำนี้มีความหมายเดียวกัน คือวงเงินสูงสุดที่บริษัทประกันภัยตกลงจะจ่ายให้เพื่อชดเชยความสูญเสียหรือความเสียหายตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์

ทุนประกันชีวิตต่างจากแบบอื่นอย่างไร?

ทุนประกันชีวิตคือจำนวนเงินที่คุ้มครองชีวิตมนุษย์และจ่ายให้เมื่อผู้เอาประกันเสียชีวิตหรืออยู่ครบสัญญา แตกต่างจากทุนประกันวินาศภัยที่จ่ายชดเชยตามความเสียหายที่เกิดขึ้นจริงกับทรัพย์สิน

ทุนประกันสูงดีเสมอไหม?

ไม่เสมอไป การเลือกทุนประกันสูงกว่ามูลค่าจริงของรถ (Over Insured) จะทำให้จ่ายเบี้ยแพงเกินจำเป็น เพราะบริษัทประกันจะจ่ายเงินชดเชยสูงสุดไม่เกินมูลค่าตลาดของรถ ณ วันที่เกิดเหตุอยู่ดี

ทุนประกัน vs คืนทุนประกัน ต่างกันอย่างไร?

ทุนประกันคือตัวเลขวงเงินความคุ้มครองสูงสุดในหน้ากรมธรรม์ ส่วนการคืนทุนประกันคือการที่บริษัทประกันจ่ายเงินก้อนเต็มจำนวนตามทุนนั้นให้ผู้เอาประกัน เมื่อรถเสียหายสิ้นเชิงจนซ่อมไม่ได้

เปลี่ยนทุนประกันระหว่างปีได้ไหม?

สามารถทำได้โดยติดต่อขอสลักหลังกรมธรรม์กับบริษัทประกัน ทั้งนี้การปรับเพิ่มหรือลดทุนประกันจะต้องเป็นไปตามเงื่อนไขการรับประกัน และอาจส่งผลให้ต้องจ่ายเบี้ยเพิ่มหรือได้รับคืนบางส่วน