เคลมประกัน ไม่มีคู่กรณี ไม่เสียค่า Excess ทำได้อย่างไรมีคำตอบ

หนึ่งในข้อกังวลยอดฮิตของผู้ใช้ประกันรถยนต์คือเรื่องของ ค่า Excess หรือค่าเสียหายส่วนแรกที่ต้องจ่ายก่อนเข้าซ่อม โดยเฉพาะในกรณีที่เป็นฝ่ายผิดหรือไม่มีคู่กรณี หลายคนจึงสงสัยว่า การเคลมประกัน ไม่มีคู่กรณี ไม่เสียค่า Excess นั้นทำได้จริงไหม แล้วต้องทำอย่างไร บทความนี้อธิบายครบทุกขั้นตอน พร้อมเปิดเผยวิธีที่ช่วยให้คุณประหยัดค่าใช้จ่ายได้อย่างถูกต้อง

Key Takeaways

• ค่า Excess คือค่าเสียหายส่วนแรกที่ผู้เอาประกันต้องจ่ายก่อน โดยทั่วไปอยู่ที่ 1,000–2,000 บาทต่อครั้ง
• เคลมประกัน ไม่มีคู่กรณี สามารถหลีกเลี่ยงค่า Excess ได้ใน 3 กรณีหลัก ได้แก่ มีคู่กรณีที่ระบุตัวได้ ระบุเหตุการณ์ได้ชัด หรือแจ้งเคลมทีละส่วน
• ค่า Excess ≠ ค่า Deductible แม้หน้าที่คล้ายกัน แต่ที่มาและเงื่อนไขต่างกันชัดเจน
• การกำหนดค่า Excess สูง อาจช่วยลดเบี้ยประกันได้ แต่ต้องรับความเสี่ยงค่าซ่อมส่วนแรกเองมากขึ้น

ค่า Excess คืออะไร

ค่า Excess หรือที่เรียกกันว่า ค่าเอ็กเซส หรือ ค่าเอกเซส คือค่าเสียหายส่วนแรกที่ผู้เอาประกันต้องรับผิดชอบจ่ายเองก่อน ก่อนที่บริษัทประกันจะเข้ามาชดเชยส่วนที่เหลือ เปรียบเสมือนค่าร่วมรับผิดชอบขั้นต่ำระหว่างผู้เอาประกันกับบริษัทประกัน

ตัวอย่างเช่น หากค่า Excess อยู่ที่ 2,000 บาท และค่าซ่อมรถทั้งหมดอยู่ที่ 30,000 บาท ผู้เอาประกันจะต้องจ่าย 2,000 บาทก่อน ส่วนที่เหลืออีก 28,000 บาท บริษัทประกันจะเป็นผู้รับผิดชอบ

ค่า Excess มักเกิดขึ้นในสถานการณ์ดังนี้

• เคลมรถแบบไม่มีคู่กรณี เช่น ขับรถเฉี่ยวเสาหรือกำแพงโดยไม่มีใครอีก
• เคลมกรณีไม่ทราบตัวคู่กรณี เช่น โดนชนในที่จอดรถแล้วคู่กรณีหนีไป
• เคลมในกรณีฝ่ายเราเป็นผู้ก่อเหตุ ไม่ว่าจะมีคู่กรณีหรือไม่

การเคลมประกันรถยนต์ มีกี่ประเภท

การเคลมประกันรถยนต์โดยทั่วไปแบ่งออกเป็น 2 ประเภทหลัก ซึ่งส่งผลโดยตรงต่อการที่จะต้องจ่ายค่า Excess หรือไม่

เคลมประกันรถยนต์มีคู่กรณี กรณีนี้คือเมื่อเกิดอุบัติเหตุรถชนกับรถหรือทรัพย์สินของบุคคลอื่น และสามารถระบุตัวคู่กรณีได้ชัดเจน หากฝ่ายตรงข้ามเป็นฝ่ายผิด ผู้เอาประกันจะไม่ต้องจ่ายค่า Excess เพราะบริษัทประกันของคู่กรณีจะเป็นผู้รับผิดชอบค่าซ่อมแทน

เคลมประกันรถยนต์ไม่มีคู่กรณี กรณีนี้เกิดขึ้นเมื่อผู้เอาประกันเป็นฝ่ายก่อเหตุเอง หรือเป็นอุบัติเหตุที่ไม่มีบุคคลอื่นเกี่ยวข้อง เช่น ขับรถชนเสาไฟ หรือเฉี่ยวรั้ว ในกรณีนี้โดยทั่วไปจะต้องจ่ายค่า Excess ก่อนเข้าซ่อม เว้นแต่จะมีเงื่อนไขพิเศษที่ทำให้ไม่ต้องจ่าย ซึ่งจะอธิบายในหัวข้อถัดไป

แจ้งเคลมประกันรถยนต์แบบไม่เสียค่า Excess ทำได้อย่างไร

หลายคนไม่รู้ว่าจริง ๆ แล้วมีวิธีที่ทำให้การเคลมประกันรถยนต์ ไม่มีคู่กรณี สามารถหลีกเลี่ยงค่า Excess ได้ถึง 3 แบบ ดังนี้

1. เคลมประกันรถยนต์แบบมีคู่กรณี ระบุเหตุการณ์ได้

วิธีนี้ง่ายและตรงที่สุด หากเกิดอุบัติเหตุแล้วสามารถระบุตัวคู่กรณีได้ชัดเจน ทั้งหมายเลขทะเบียน ชื่อ หรือข้อมูลประกันของฝ่ายตรงข้าม และฝ่ายตรงข้ามเป็นผู้ก่อเหตุ ผู้เอาประกันจะไม่ต้องรับผิดชอบค่า Excess แต่อย่างใด เพราะความรับผิดชอบตกอยู่ที่คู่กรณีและบริษัทประกันของเขา

สิ่งสำคัญคือต้องเก็บหลักฐานให้ครบ ทั้งภาพถ่าย คลิปกล้องหน้ารถ และใบบันทึกประจำวันจากตำรวจ ก่อนแจ้งเคลมประกันกับบริษัท ไม่ว่าจะเคลมประกันวิริยะ หรือบริษัทใด ๆ ก็ตาม

2. เคลมประกันรถยนต์แบบไม่มีคู่กรณี ระบุเหตุการณ์ได้

กรณีนี้แม้จะไม่มีคู่กรณี แต่ถ้าสามารถอธิบายสาเหตุของความเสียหายได้ชัดเจนและสมเหตุสมผล เช่น ขับรถหลบสัตว์ข้ามถนนจนเฉี่ยวไหล่ทาง หรือถูกของตกใส่รถกลางทาง บริษัทประกันบางแห่งอาจพิจารณายกเว้นค่า Excess ได้ตามดุลยพินิจและเงื่อนไขกรมธรรม์

ขั้นตอนที่สำคัญคือต้องแจ้งเหตุการณ์ให้ละเอียดและมีหลักฐานประกอบ เช่น ภาพถ่ายจุดเกิดเหตุ หรือกล้องวงจรปิดบริเวณนั้น เพื่อให้บริษัทประกันพิจารณาได้ชัดเจนยิ่งขึ้น

3. แจ้งเคลมประกันรถยนต์ทีละน้อย

วิธีนี้เหมาะสำหรับผู้ที่มีรอยขีดข่วนหรือความเสียหายเล็กน้อยหลายจุด โดยแทนที่จะแจ้งเคลมทั้งหมดพร้อมกัน อาจเลือกเคลมสีรอบคัน ไม่มีคู่กรณี โดยแยกแจ้งเป็นส่วนย่อย เพื่อให้มูลค่าความเสียหายแต่ละครั้งต่ำกว่าวงเงินค่า Excess ที่กำหนด อย่างไรก็ตาม วิธีนี้ควรดำเนินการอย่างโปร่งใสและตรงตามเงื่อนไขกรมธรรม์ ไม่ควรบิดเบือนข้อมูลเพราะอาจถูกปฏิเสธการเคลมในภายหลัง

การกำหนดค่า Excess สำคัญอย่างไร

ค่า Excess ไม่ใช่แค่ตัวเลขที่บริษัทประกันกำหนดมาลอย ๆ แต่มีผลโดยตรงต่อเบี้ยประกันและสิทธิ์การใช้งาน ดังนี้

ค่า Excess สูง → เบี้ยประกันถูกลง ผู้เอาประกันที่ยอมรับค่า Excess สูงขึ้น มักได้รับข้อเสนอเบี้ยประกันที่ถูกกว่า เพราะบริษัทประกันรับความเสี่ยงน้อยลง อย่างไรก็ตาม หากเกิดเหตุขึ้น ผู้เอาประกันต้องแบกรับค่าซ่อมส่วนแรกมากขึ้นด้วย

ค่า Excess ต่ำหรือไม่มี → เบี้ยประกันแพงขึ้น ประกันบางแพ็กเกจมีตัวเลือกไม่มีค่า Excess หรือค่า Excess ต่ำมาก แต่มักมาพร้อมกับเบี้ยประกันที่สูงกว่า เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการความสบายใจและไม่อยากจ่ายเงินก้อนเมื่อเกิดเหตุ

ผลต่อประวัติการเคลม การเคลมประกันบ่อยครั้งโดยเฉพาะแบบไม่มีคู่กรณีอาจส่งผลต่อเบี้ยประกันในปีถัดไป บริษัทประกันบางแห่งอาจปรับเบี้ยสูงขึ้นหรือลดวงเงินคุ้มครองหากมีประวัติการเคลมถี่เกินไป

ค่า Excess vs ค่า Deductible ต่างกันไหม

คำสองคำนี้มักถูกใช้แทนกันในชีวิตประจำวัน แต่จริง ๆ แล้วมีความแตกต่างกันอยู่บ้าง

ค่า Excess (ค่าเอ็กเซส) เป็นคำที่นิยมใช้ในประเทศอังกฤษและออสเตรเลีย โดยหมายถึงจำนวนเงินที่ผู้เอาประกันต้องจ่ายก่อนเมื่อเกิดเคลม บางครั้งเรียกว่าค่าเสียหายส่วนแรกในภาษาไทย ซึ่งบริษัทประกันในไทยมักใช้คำนี้กับประกันรถยนต์ โดยกำหนดเป็นจำนวนเงินคงที่ เช่น 1,000 หรือ 2,000 บาทต่อครั้ง

ค่า Deductible (ค่าเอ็กเซฟ) เป็นคำที่นิยมในอเมริกา มีความหมายใกล้เคียงกันมากคือเงินส่วนที่ผู้เอาประกันต้องรับผิดชอบก่อน แต่มักพบในประกันสุขภาพมากกว่าประกันรถยนต์ และบางครั้งคำนวณเป็นเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าความเสียหายทั้งหมดแทนที่จะเป็นจำนวนคงที่

สรุปสั้น ๆ คือทั้งสองคำมีหลักการเหมือนกันคือ “จ่ายส่วนแรกก่อน” แต่ในบริบทของประกันภัยรถยนต์ในประเทศไทย คำที่ใช้อย่างเป็นทางการในกรมธรรม์คือค่าเสียหายส่วนแรก หรือค่า Excess นั่นเอง

สรุป เคลมประกัน ไม่มีคู่กรณี ไม่เสียค่า Excess ทำได้จริง

การเคลมประกัน ไม่มีคู่กรณี ไม่เสียค่า Excess เป็นเรื่องที่ทำได้ หากรู้วิธีที่ถูกต้อง ไม่ว่าจะเป็นการมีหลักฐานระบุเหตุการณ์ชัดเจน การระบุตัวคู่กรณีให้ได้ หรือการวางแผนการแจ้งเคลมอย่างเหมาะสม สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจเงื่อนไขกรมธรรม์ของตัวเองให้ดีก่อน เพราะแต่ละบริษัทและแต่ละแพ็กเกจมีรายละเอียดที่แตกต่างกัน

หากคุณกำลังมองหาประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 หรือประกันรถยนต์ 3+ ที่มีเงื่อนไขค่า Excess ที่เหมาะสม SILKSPAN พร้อมช่วยเปรียบเทียบแผนจากบริษัทชั้นนำหลายแห่ง เพื่อให้คุณได้ความคุ้มครองที่ดีที่สุดในราคาที่คุ้มค่า

สอบถามข้อมูลเพิ่มเติม

• Facebook : SILKSPAN 
• Instagram : silkspan 
• Line Official : @SILKSPAN
• X (twitter) : SILKSPAN 
• Youtube : SILKSPAN 
• TikTok : silkspan 

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับเคลมประกัน ไม่มีคู่กรณี ไม่เสียค่า Excess

ซื้อประกันรถยนต์ชั้น 1 ไม่มี Excess ได้ไหม

ได้ครับ ปัจจุบันบริษัทประกันหลายแห่งมีแพ็กเกจประกันรถยนต์คือชั้น 1 แบบไม่มีค่า Excess หรือที่เรียกว่า Zero Excess โดยไม่ต้องจ่ายค่าเสียหายส่วนแรกเลยเมื่อเคลม แต่แพ็กเกจดังกล่าวมักมีเบี้ยประกันสูงกว่าแบบปกติ ควรเปรียบเทียบเงื่อนไขและราคาจากหลายบริษัทก่อนตัดสินใจ

ค่า Excess สูง ดอกเบี้ยถูกจริงไหม

จริงครับในแง่ของเบี้ยประกัน ไม่ใช่ดอกเบี้ย การเลือกค่า Excess สูงขึ้นมักทำให้เบี้ยประกันรายปีถูกลง เพราะคุณรับความเสี่ยงส่วนแรกไว้เองมากขึ้น อย่างไรก็ตาม ควรคำนวณให้ดีว่าเงินที่ประหยัดได้จากเบี้ยที่ถูกลงนั้นคุ้มกับความเสี่ยงที่ต้องจ่ายค่า Excess เพิ่มขึ้นเมื่อเกิดเหตุหรือไม่