ทำความเข้าใจ ความรับผิดชอบต่อบุคคลภายนอกในกรมธรรม์
เชื่อว่ายังมีคนอีกจำนวนมาก ที่ยังไม่เข้าใจความคุ้มครองของกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ที่ซื้อติดรถเอาไว้ ซึ่งอาจมองว่าประกันภัยรถยนต์มีเอาไว้เพื่อซ่อมรถเวลาเกิดอุบัติเหตุเพียงเท่านั้น ทว่าความจริงแล้วยังมีความคุ้มครองอื่น ๆ อีกหลายส่วน บทความนี้ SILKSPAN จะพาทุกคนมาทำความรู้จักกับ “ความรับผิดชอบต่อบุคคลภายนอก” ซึ่งจะช่วยชดใช้ความเสียหายจากบุคคล และทรัพย์สิน ที่ได้รับผลกระทบจากอุบัติเหตุที่เกิดขึ้น
Key Takeaways
- นิยามของกรมธรรม์ความคุ้มครอง: เป็นวงเงินที่บริษัทประกันภัยรถยนต์จะ “จ่ายแทนเรา” เมื่อเราเป็นฝ่ายผิดในอุบัติเหตุ แล้วไปสร้างความเสียหายให้กับคนอื่นที่อยู่ภายนอกรถ (ทั้งคู่กรณี คนเดินถนน หรือผู้ที่ได้รับลูกหลง)
- กรมธรรม์ครอบคลุม 2 ส่วนหลัก: แบ่งเป็นความเสียหายต่อร่างกายและชีวิต (ค่ารักษาพยาบาล, เงินชดเชยกรณีทุพพลภาพหรือเสียชีวิต) และความเสียหายต่อทรัพย์สิน (รถของคู่กรณี, เสาไฟฟ้า, ป้ายจราจร หรือตัวอาคารบ้านเรือน)
- ครอบคลุมประกันทุกชั้น: ไม่ว่าจะทำประกันรถยนต์ชั้น 1, 2, 2+, 3+ หรือชั้น 3 ทุกประเภท มีกรมธรรม์ความคุ้มครองส่วนนี้ให้ แต่อาจจะแตกต่างกันที่วงเงินความคุ้มครอง (ชั้น 1 มักจะมีวงเงินสูงที่สุด)
- มากกว่าแค่ประกัน คือความรับผิดชอบ: การมีวงเงินส่วนนี้จากกรมธรรม์ประกันรถยนต์ จะช่วยป้องกันความเสี่ยงทางการเงินที่อาจสูงจนถึงขั้นล้มละลายหากเกิดเหตุรุนแรง และเป็นการแสดงความรับผิดชอบต่อสังคมเมื่อเกิดความผิดพลาดขึ้น
ภายในกรมธรรม์ประกันรถยนต์ “ความรับผิดชอบต่อบุคคลภายนอก” คืออะไร?
ความรับผิดต่อบุคคลภายนอกคือ วงเงินที่บริษัทประกันภัยรถยนต์ จะทำการ “ชดใช้” แทนผู้ขับขี่ กรณีเกิดอุบัติเหตุแล้วมีผู้เสียหายภายนอกตัวรถ และผู้เอาประกันเป็นฝ่ายผิด โดยจำนวนเงินจะถูกระบุเอาไว้ภายในกรมธรรม์ประกันรถยนต์ กรณีตัวอย่างเพื่อให้เห็นภาพว่า ใครบ้างจะถูกจัดว่าเป็น “บุคคลภายนอก” ที่เราต้องรับผิดชอบเมื่อเกิดอุบัติเหตุ
- คู่กรณี หากเกิดการเฉี่ยวชนบนท้องถนนโดยมีคู่กรณี อาจเป็นเจ้าของรถที่เฉี่ยวชน หรืออาจเป็นการที่เราขับรถเสียหลักไปชนคนอื่นที่อาจจะแค่เดินอยู่ริมทาง เป็นต้น
- ผู้ที่ได้รับลูกหลง เช่นขับรถเฉี่ยวชนแล้วรถเสียหลักไปชนรถคันอื่น หรือ รถเสียหลักไปชนผู้ที่สัญจรไปมา เป็นต้น
ขอบเขตความรับผิดชอบต่อบุคคลภายนอกของกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์
เมื่อไหร่ก็ตามที่เกิดอุบัติเหตุแล้วมี “คู่กรณี” เท่ากับว่าจะต้องมีฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งเป็นฝ่ายผิด บริษัทประกันภัยรถยนต์ของฝ่ายผิด จะต้องรับผิดชอบต่อความเสียหายที่เกิดขึ้นต่อบุคคลภายนอกรถ โดยขอบเขตความรับผิดชอบต่อบุคคลภายนอก ของกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์จะถูกแบ่งออกเป็น 2 กรณีอย่างชัดเจน ดังต่อไปนี้
-
ร่างกายและชีวิตที่ได้รับผลกระทบ
เป็นการรับผิดชอบต่อตัว “บุคคล” ที่รับผลกระทบจากอุบัติเหตุครั้งนั้น เช่น ค่ารักษาพยาบาล ค่าชดเชยจากการพักรักษา ค่าชดเชยกรณีทุพพลภาพ หรือค่าชดเชยกรณีเสียชีวิต โดย พ.ร.บ รถยนต์จะช่วยจ่ายวงเงินเบื้องต้นก่อน หากค่าเสียหายเกินกว่าวงเงินของ พ.ร.บ. ก็จะเป็นประกันภัยภาคสมัครใจที่เข้ามารับผิดชอบต่อ ซึ่งปัจจุบันค่ารักษาพยาบาลนั้นสูงมาก หากไม่มีความคุ้มครองของกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ ภาระค่าใช้จ่ายทั้งหมดจะตกมาเป็นความรับผิดชอบของผู้ขับขี่ในทันที
-
ทรัพย์สินที่ได้รับผลกระทบ
ส่วนของ “ทรัพย์สิน” ที่เสียหายจากอุบัติเหตุครั้งนั้น ๆ ไม่ว่าจะเป็น ความเสียหายต่อรถยนต์คู่กรณี ทรัพย์สินทั้งหมดที่เสียหายของคู่กรณี หรืออาจเป็นทรัพย์สินสาธารณะ เช่น เสาไฟฟ้า ป้ายจราจร ไปจนถึงอาคารที่เสียหายจากอุบัติเหตุ ส่วนนี้จะต้องเป็นความรับผิดชอบของฝ่ายผิดในอุบัติเหตุครั้งนั้น ๆ ซึ่งค่าใช้จ่ายนั้นก็สูงไม่แพ้กัน และถ้าความเสียหายสูงเกินกว่าวงเงินความคุ้มครอง ส่วนต่างที่เกินมาผู้ขับขี่จะต้องเป็นฝ่ายรับผิดชอบ
ประกันภัยรถยนต์ชั้นไหน? คุ้มครองต่อบุคคลภายนอกบ้าง
ประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจ ไม่ว่าจะเป็น ประกันรถยนต์ชั้น 1 , ประกันรถยนต์ชั้น 2 , ประกันรถยนต์ 2+ , ประกันรถยนต์ 3+หรือ ประกันรถยนต์ชั้น 3 ต่างก็มีความคุ้มครองต่อบุคคลภายนอกทั้งสิ้น แตกต่างกันที่วงเงินความคุ้มครอง โดยประกันชั้น 1 จะคุ้มครองสูงที่สุด ชั้นอื่น ๆ วงเงินความคุ้มครองก็จะลดหลั่นกันลงไป เพราะฉะนั้น ไม่ว่าจะเป็นประกันภัยรถยนต์ชั้นไหน รูปแบบใด ก็สำคัญไม่แพ้กัน อย่าลืมต่อ พรบ รถยนต์ และ ตรวจสอบกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์อยู่เสมอ อย่าปล่อยให้หมดอายุเป็นอันขาด
ค่าเสียหายส่วนแรก คืออะไร? มีส่วนสำคัญอย่างไรต่อการเคลมประกันภัยรถยนต์
ค่าเสียหายส่วนแรก หรือ ค่า Excess เป็นอีกหนึ่งศัพท์ที่คนใช้รถทุกคนควรรู้ ค่าเสียหายส่วนแรกคือจำนวนเงินที่ผู้เอาประกันต้องร่วมจ่ายเมื่อมีการเคลมในบางกรณี ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขที่ระบุเอาไว้ในกรมธรรม์ รวมไปถึงเรื่องของจำนวนเงินที่ต้องจ่ายในแต่ละครั้งอีกด้วย ส่วนมากจะพบในกรณีที่ผู้ขับขี่เป็นฝ่ายผิด หรือเป็นการเคลมในกรณีประมาทร่วม ซึ่งอาจไม่ได้เกี่ยวข้องกับความรับผิดชอบต่อบุคคลภายนอกโดยตรง เนื่องจากจะเกี่ยวข้องกับความเสียหายของรถยนต์ผู้ขับขี่เป็นหลัก
การทำประกันภัยรถยนต์ นอกจากเป็นหลักประกัน ยังเป็นการรับผิดชอบต่อสังคม
ความรับผิดชอบต่อบุคคลภายนอก คือความคุ้มครองที่สำคัญมากของกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ นอกจากช่วยป้องกันไม่ให้ผู้ขับขี่ต้องรับผิดชอบค่าเสียหายต่าง ๆ ซึ่งค่อนข้างสูงมาก จนอาจทำให้ถึงขั้นล้มละลายได้เลยทีเดียว ในอีกแง่มุมการทำประกันภัยรถยนต์ก็ถือว่าเป็นการรับผิดชอบต่อสังคม เมื่อเกิดเหตุไม่คาดฝันที่ร้ายแรงจะได้มีค่าเสียหายเตรียมเอาไว้ให้กับคู่กรณี เป็นการแสดงความรับผิดชอบต่อความประมาทที่เกิดขึ้นระหว่างการขับขี่ ส่วนโทษทางกฎหมายนั้นก็ว่ากันไปตามเหตุการณ์กันอีกที
บทสรุป เลือกกรมธรรม์ให้ตรงตามไลฟ์สไตล์ ต้องมีที่ปรึกษาดี ๆ ไว้ข้างกาย
เมื่อได้เห็นแล้วว่า ประกันภัยรถยนต์นั้นสำคัญเพียงใด เพราะเสี้ยววินาทีที่เกิดอุบัติเหตุ ไม่มีใครคาดเดาได้ว่าจะเกิดขึ้นตอนไหน แล้วในช่วงเวลานั้นเรามีกำลังทรัพย์มากพอจะรับผิดชอบต่อความเสียหายหรือไม่ เพราะฉะนั้นการมองหาความคุ้มครองดี ๆ สักหนึ่งกรมธรรม์ จึงเป็นสิ่งที่ผู้ใช้รถทุกคนพึงกระทำเป็นอย่างยิ่ง ส่วนใครที่ไม่รู้ว่าต้องมองหาความคุ้มครองที่มีวงเงินเท่าไหร่ถึงจะเพียงพอ SILKSPAN พร้อมให้คำแนะนำ เพื่อเลือกความคุ้มครองที่ตอบโจทย์ที่สุดให้กับคุณ สอบถามข้อมูลเพิ่มเติมผ่านช่องทางดังต่อไปนี้
- Facebook : SILKSPAN
- Instagram : silkspan
- Line Official : @SILKSPAN
- X (twitter) : SILKSPAN
- Youtube : SILKSPAN
- TikTok : silkspan
