ประกันภัยรถยนต์ให้ความคุ้มครองไหม กรณีนำรถส่วนบุคคลมาใช้เพื่อรับจ้าง

อาจเป็นเพราะความรู้เท่าไม่ถึงการ เกี่ยวกับเงื่อนไขของการทำประกันรถยนต์ หรือ ความเดือดร้อนจำเป็นที่อยากจะหารายได้เสริม จึงทำให้หลาย ๆ คนตัดสินใจนำเอา “รถยนต์ส่วนบุคคล” มาใช้เพื่อการรับจ้างหรือให้เช่า เราขออธิบายโดยง่ายว่า เป็นการใช้รถเพื่อการพาณิชย์ก็แล้วกัน แน่นอนว่ามันมาพร้อมกับข้อสงสัยที่ว่า สามารถเคลมรถได้ไหม ? กรณีที่นำรถไปใช้เพื่อการพาณิชย์ บทความนี้ SILKSPAN จะมาไขข้อสงสัยนี้ให้กับทุกคน ถ้าพร้อมแล้วไปชมกันเลย

จริงเหรอ ? ประกันรถจะไม่ให้ความคุ้มครอง หากนำรถมาใช้เพื่อการพาณิชย์

ต้องขอแจ้งตามตรงเลยว่า “เป็นเรื่องจริง” หากได้แจ้งกับบริษัทประกันรถยนต์ว่าเป็นรถส่วนบุคคล จะไม่สามารถนำรถมาใช้เพื่อการพาณิชย์ได้ หากมีการฝ่าฝืนนำรถมาใช้จะถือว่าผิดเงื่อนไขในข้อที่กล่าวว่า “ใช้รถผิดประเภท” ในทันที หากมีอุบัติเหตุเกิดขึ้นมา จะไม่สามารถเคลมประกันรถในส่วนความเสียหายของตัวรถ แต่ยังให้ความคุ้มครองชีวิต ร่างกาย ของบุคคลภายในรถ และความเสียหายที่เกิดขึ้นภายนอกรถ ก็ยังได้รับความคุ้มครองเช่นเดิม ซึ่งเรากล่าวถึง “ประกันภาคสมัครใจ” เท่านั้น เพราะประกันภาคบังคับอย่าง พรบ. ยังให้ความคุ้มครองตามปกติ

ตัวอย่างการใช้รถเชิงพาณิชย์ ที่จะทำให้คุณหลุดความคุ้มครองของประกันรถ

หลังจากได้รู้แล้วว่า ไม่สามารถเคลมรถได้ หากใช้รถผิดประเภท ดังนั้นหากใครที่ซื้อประกันภัยรถยนต์เอาไว้ แล้วได้แจ้งกับบริษัทประกันว่าเป็นรถยนต์ส่วนบุคคล เราอยากให้หลีกเลี่ยงการนำรถไปใช้เพื่อวัตถุประสงค์ต่อไปนี้ เพราะอาจทำให้คุณเสี่ยงที่จะถูกตัดสินว่า “ใช้รถผิดประเภท” และไม่ได้รับความคุ้มครองจากประกันภัยรถยนต์ได้ เช่น

• ใช้เป็นรถรับจ้างทุกรูปแบบ

การนำรถมาใช้เพื่อการ “รับจ้าง” จะนับรวมทุกรูปแบบการรับจ้าง ไม่ว่าจะเป็น รับจ้างเพื่อขนของ รับจ้างส่งพัสดุ รับจ้างส่งคน หรือ รับจ้างในกรณีอื่น ๆ หากการใช้รถแล้วได้ผลตอบแทนกลับคืนมา นั่นถือว่าเป็นการรับจ้างทั้งหมด หากเกิดอุบัติเหตุบริษัทประกันภัยรถยนต์จะพิสูจน์ในส่วนนี้ หากตรวจสอบได้ว่าใช้รถเพื่อการรับจ้างจริง จะไม่ได้รับความคุ้มครองจากความเสียหายที่เกิดขึ้นกับตัวรถในทันที

• ใช้เป็นรถรับส่งผู้โดยสารผ่านแพลตฟอร์ม

เป็นกรณีที่ปัจจุบันพบได้บ่อย แม้การรับส่งผู้โดยสารผ่านแอปพลิเคชั่นต่าง ๆ ส่วนมากจะได้รับการรับรองจากกรมการขนส่งทางบกเป็นที่เรียบร้อยแล้ว แต่ถ้านำรถยนต์ส่วนบุคคลมาใช้ กรณีนี้ก็ยังถือว่าใช้รถผิดประเภท และจะไม่ได้รับความคุ้มครองบางส่วนจากประกันรถยนต์ที่ทำเอาไว้ ซึ่งในบางแอปพลิเคชั่นมีกฎการทำงาน ที่จะต้องซื้อประกันภัยเสริมสำหรับการใช้รถในเชิงพาณิชย์ หากเกิดอุบัติเหตุขึ้นมา ก็จะได้รับความคุ้มครองจากประกันส่วนนั้นแทน

• บริการรถเช่า

ในธุรกิจประเภทรถเช่าถือว่าค่อนข้างเรียบง่าย หากมองในมุมของการทำประกันรถยนต์ เพียงแจ้งกับบริษัทประกันไปโดยตรง ว่ารถจะถูกใช้เพื่อการเช่ายืม แน่นอนว่าเบี้ยประกันอาจเพิ่มขึ้นมา จากรถส่วนบุคคลเกือบเท่าตัวเลยทีเดียว ซึ่งส่วนมากแล้วผู้ให้บริการรถเช่า จะทำประกันภัยชั้น 1 ติดรถเอาไว้ เพราะได้รับความคุ้มครองที่ครอบคลุม กรณีเมื่อเกิดอุบัติเหตุจะได้รับความคุ้มครองเหมือนรถยนต์ส่วนบุคคลทุกอย่าง

ก่อนเช่ารถ ควรเลือกประกันแบบไหนดี? เช็ค ความคุ้มครอง ที่ใช่เพื่อเที่ยวสบายใจ

เมื่อคุณวางแผนจะเช่ารถ สิ่งหนึ่งที่สำคัญไม่แพ้การเลือกรุ่นรถที่ชอบ คือการตัดสินใจเรื่องประกันภัยรถยนต์สำหรับรถเช่าค่ะ เพราะการเลือกความคุ้มครองที่เหมาะสมจะช่วยให้คุณอุ่นใจตลอดการเดินทางและลดภาระค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดฝัน หากเกิดเหตุการณ์ไม่คาดฝันขึ้น มาดูกันว่าก่อนเซ็น สัญญาเช่า รถ คุณควรพิจารณาเรื่องประกันอย่างไรบ้าง เพื่อให้การ เคลมรถเช่า เป็นไปอย่างราบรื่น

ความแตกต่างระหว่างประกันที่มากับบริษัทรถเช่า (CDW/LDW) กับ ประกันรถยนต์ ส่วนบุคคลที่มีอยู่

บริษัทรถเช่าส่วนใหญ่มักมีประกันพื้นฐานพ่วงมาให้ ซึ่งเป็นรูปแบบของ Collision Damage Waiver (CDW) หรือ Loss Damage Waiver (LDW) โดยจะจำกัดความคุ้มครองเฉพาะตัวรถเช่าและมักมีค่าเสียหายส่วนแรก (Deductible/Excess) ที่ค่อนข้างสูงที่คุณต้องรับผิดชอบเองหากเกิดความเสียหาย ในขณะที่ประกันรถยนต์ส่วนบุคคลที่คุณมีอยู่แล้ว (เช่น ประกันชั้น 1) อาจมีความคุ้มครองไปถึงรถเช่าในบางกรณี แต่ก็ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขกรมธรรม์ของคุณอย่างละเอียด การทำความเข้าใจขอบเขตของ ประกันภัยรถยนต์แต่ละประเภทเป็นสิ่งจำเป็น เพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายเงินซ้ำซ้อนหรือการได้รับความคุ้มครองไม่เพียงพอเมื่อต้องเคลมรถเช่า

การเลือก ความคุ้มครอง เพิ่มเติม (Personal Accident, Theft Protection)

นอกเหนือจากความเสียหายของตัวรถเช่าแล้ว คุณอาจต้องพิจารณาความคุ้มครองเพิ่มเติม เช่น Personal Accident Insurance (PAI) ที่คุ้มครองผู้ขับขี่และผู้โดยสารหากเกิดอุบัติเหตุ หรือ Theft Protection (TP) ที่คุ้มครองในกรณีรถเช่าถูกโจรกรรม ซึ่งมักไม่รวมอยู่ใน CDW/LDW พื้นฐานที่บริษัทรถเช่าเสนอให้ การเลือกประกันภัยรถยนต์เพิ่มเติมเหล่านี้จะช่วยเพิ่มความคุ้มครองที่ครอบคลุมและลดความเสี่ยงทางการเงินของคุณได้มากหากเกิดเหตุไม่คาดฝันกับรถเช่า

การทำความเข้าใจค่า Excess / Deductible เมื่อเลือกซื้อ ประกันรถเช่า

ค่า Excess หรือ Deductible คือจำนวนเงินที่คุณต้องรับผิดชอบเองในแต่ละครั้งของการเคลมหากเกิดความเสียหายกับรถเช่า บริษัทรถเช่ามักมีตัวเลือกให้คุณซื้อประกันเสริมเพื่อลดหรือยกเลิกค่า Excess นี้ การทำความเข้าใจจำนวนเงินค่า Excess ก่อนการเช่ารถเป็นสิ่งสำคัญ เพราะหากเกิดอุบัติเหตุขึ้นจริง คุณจะได้ทราบว่าต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายในส่วนนี้เท่าไหร่ การพิจารณาว่าคุ้มค่าหรือไม่ที่จะจ่ายเพิ่มเพื่อลดค่า Excess สามารถช่วยประหยัดเงินในระยะยาวได้ โดยเฉพาะหากคุณไม่มีประกันรถยนต์ส่วนตัวที่ครอบคลุมไปถึงรถเช่า

สิ่งที่ควรตรวจสอบใน สัญญาเช่า ก่อนเซ็น (เรื่องประกันและค่าเสียหาย)

ก่อนเซ็นสัญญาเช่ารถทุกครั้ง ควรใช้เวลาอ่านรายละเอียดเงื่อนไขเกี่ยวกับประกันรถยนต์ และความรับผิดชอบต่อความเสียหายให้ถี่ถ้วน ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจขอบเขตความคุ้มครอง ประเภทประกันภัยรถยนต์ที่คุณเลือก ค่าเสียหายส่วนแรก และขั้นตอนการเคลมหากเกิดเหตุการณ์ขึ้น ที่สำคัญคือการตรวจสอบสภาพรถเช่าอย่างละเอียดก่อนรับรถ ทั้งภายนอกและภายใน พร้อมบันทึกภาพถ่ายหรือวิดีโอไว้เป็นหลักฐาน เพื่อป้องกันข้อพิพาทเรื่องความเสียหายที่มีอยู่ก่อนแล้วได้

กรณีที่ใช้รถเพื่อเดินทางไปค้าขาย ถือเป็นกรณี “ใช้รถเพื่อการพาณิชย์” หรือไม่

ในบางอาชีพคำว่า “ใช้รถเพื่อการพาณิชย์” ก็อาจมองดูคลุมเครือ ยกตัวอย่างเช่นอาชีพพ่อค้าแม่ค้า ซึ่งบางครั้งจำเป็นจะต้องใช้รถเพื่อเดินทางไปเปิดร้าน และอาจมีการใช้เพื่อขนของบ้างในบางกรณี ในเคสนี้สามารถมองได้ทั้งสองด้าน จะมองว่าเป็นการใช้รถเพื่อการพาณิชย์ หรือ จะใช้เพื่อการส่วนตัวก็ได้เช่นเดียวกัน ขึ้นอยู่กับดุลยพินิจของบริษัทประกันภัยรถยนต์ที่ซื้อ ทว่าปัญหานี้สามารถแก้ไขได้ง่าย ๆ ด้วยการแจ้งไปตามตรง ถึงพฤติกรรมการใช้รถ ในขณะที่กำลังซื้อประกันภัยรถยนต์ เพียงเท่านี้ก็ลดข้อพิพาทที่อาจเกิดขึ้นในภายหลังได้อย่างง่ายดาย

รถที่ใช้เพื่อการรับจ้าง สามารถซื้อประกันรถยนต์ได้ไหม ?

มีประกันรถยนต์สำหรับการรับจ้างให้เลือกหลายรูปแบบ ไม่ว่าจะเป็น ประกันรถกระบะเชิงพาณิชย์ ประกันรถแท็กซี่ หรือ ประกันที่แพลตฟอร์มต่าง ๆ เสนอให้ทำระหว่างการทำงาน เป็นประกันเสริมที่เป็นเหมือนเงื่อนไขการทำงาน ซึ่งความคุ้มครองนั้นจะครอบคลุมสำหรับการใช้รถเพื่อการพาณิชย์ ในส่วนของเบี้ยประกันอาจจะสูงกว่าพอสมควร เนื่องจากการใช้รถเพื่อการพาณิชย์มีความเสี่ยงมากกว่า เพราะฉะนั้นเลือกซื้อประกันให้เหมาะสม กับวัตถุประสงค์การใช้รถตั้งแต่แรก จึงเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับทุกฝ่าย

บทส่งท้าย

ประกันภัยรถยนต์ในปัจจุบันมีให้เลือกหลากหลายรูปแบบ สำหรับผู้ที่ใช้รถเพื่อการพาณิชย์ สามารถมองหาประกันที่เหมาะสมกับการใช้งาน เพื่อให้ได้รับความคุ้มครองที่คุ้มค่าต่อเบี้ยประกันที่เสียไป แม้แต่รถฟู้ดทรัคขายอาหาร หรือ รถตู้ทึบสำหรับขนส่งสินค้า ก็มีประกันภัยที่รองรับโดยเฉพาะแล้วในปัจจุบัน สิ่งสำคัญคือทุกอย่างจะต้องเป็นไปตาม “ข้อตกลง” ที่ไม่ควรฝ่าฝืนโดยเด็ดขาด ไม่ว่าจะเป็นรถยนต์ประเภทใดก็ตาม

หากตอนนี้คุณยังไม่รู้ว่าจะซื้อประกันรถยนต์แบบไหนดี ? ที่ SILKSPAN เรามีทีมงานมากความสามารถ คอยให้คำปรึกษาทุกเรื่องเกี่ยวกับ “ประกันภัยรถยนต์” พร้อมมอบคำแนะนำดี ๆ ที่ทำให้คุณประหยัดเบี้ยประกันมากขึ้น ได้ความคุ้มครองที่ตรงใจมากที่สุด และด้วยพันธมิตรทางธุรกิจ ซึ่งเป็นบริษัทประกันภัยรถยนต์ชั้นนำในไทยกว่า 20 แห่ง มั่นใจได้เลยว่า คุณจะได้เลือกสิ่งที่ดีที่สุดให้กับตนเองได้อย่างแน่นอน