การคืนทุนประกันรถยนต์คืออะไร ? ใช้ได้ในกรณีแบบไหนบ้าง

คุณเคยสงสัยหรือไม่ว่า การคืนทุนประกันคืออะไร และจะเกิดขึ้นในกรณีไหนบ้าง? เมื่อเกิดอุบัติเหตุจนรถเสียหายหนัก หลายคนมักมีคำถามในใจว่า รถเสียหายทั้งคันประกันจ่ายเท่าไหร่ หรือหาก รถติดไฟแนนซ์เคลมได้เงินไหม บทความนี้ SILKSPAN จะพาทุกคนไปทำความเข้าใจเงื่อนไขของการคืนทุนประกันรถยนต์อย่างละเอียด พร้อมยกตัวอย่างวิธีคำนวณที่เข้าใจง่าย เพื่อให้คุณเตรียมพร้อมรับมือและสามารถเลือกประกันภัยรถยนต์ได้อย่างคุ้มค่าที่สุด

Key Takeaway

• การคืนทุนประกันรถยนต์ คือการที่บริษัทประกันจ่ายเงินชดเชยเป็น เงินก้อนในกรณีซ่อมไม่ได้ หรือเสียหาย ไม่น้อยกว่า 70% ของ “มูลค่ารถยนต์ในขณะเกิดความเสียหาย 
• กรณีที่เข้าข่ายคืนทุนประกันรถยนต์ มักใช้ในเหตุการณ์ที่โครงสร้างหลักเสียหายหนัก, รถจมน้ำทั้งคัน, ไฟไหม้รุนแรง หรือถูกโจรกรรมชิ้นส่วนสำคัญ (เช่น เครื่องยนต์ หรือแบตเตอรี่รถ EV)
• จำนวนเงินที่จะได้รับขึ้นอยู่กับทุนประกันที่ระบุในกรมธรรม์ ซึ่งคำนวณจากอายุรถ, รุ่นรถ และมูลค่าตลาด ณ ช่วงเวลานั้นๆ
• หลังจากคืนทุนแล้ว ซากรถจะตกเป็นกรรมสิทธิ์ของบริษัทประกันทันที (หากเจ้าของต้องการซากไว้เอง จะต้องถูกหักค่าซากออกจากเงินก้อนที่จะได้รับ)
• การคืนทุนจะเกิดขึ้นได้ต่อเมื่อเหตุการณ์นั้นๆ อยู่ใน “เงื่อนไขความคุ้มครอง” ของประเภทประกันที่ทำไว้ (เช่น ประกันชั้น 1) เท่านั้น

เกร็ดความรู้ เผื่อคนที่ยังไม่รู้ คืนทุนประกันรถยนต์คืออะไร?

การคืนทุนประกันรถยนต์ คือ การที่บริษัทประกันภัยจ่ายเงินชดเชยเป็นเงินก้อนเต็มจำนวนตามวงเงินความคุ้มครอง (ทุนประกัน) ที่ระบุไว้ในหน้ากรมธรรม์ให้แก่ผู้เอาประกันภัย ในกรณีที่รถยนต์ได้รับความเสียหายอย่างหนักจนประเมินแล้วว่าไม่คุ้มค่าที่จะซ่อมแซมให้กลับมาอยู่ในสภาพเดิม (มีความเสียหายเกิน 70% ของมูลค่ารถ) หรือในกรณีที่รถยนต์สูญหายจากเหตุโจรกรรม โดยเป็นการมอบเงินก้อนเพื่อให้ผู้เอาประกันนำไปใช้ซื้อรถคันใหม่ทดแทนการซ่อมแซมรถคันเดิมนั่นเอง

ความแตกต่างระหว่างเคลมประกันรถ และคืนทุนประกันรถยนต์

ก่อนจะไปทำความเข้าใจถึงความแตกต่างระหว่าง คืนทุนประกันรถยนต์ และ การเคลมประกันรถยนต์ ต้องขออธิบายเพิ่มเติมสักเล็กน้อย การจะได้รับความคุ้มครองในรูปแบบนี้ ประกันภัยรถยนต์ของคุณต้องมีความคุ้มครองตัวรถเท่านั้น ยกตัวอย่างเช่น ประกันรถยนต์ชั้น 1 และจะต้องอิงตามขอบเขตความคุ้มครองของประกันภัยรถยนต์ที่ทำเอาไว้อีกด้วย โดยจะเคลมหรือคืนทุน ก็ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขดังต่อไปนี้

การเคลมประกัน

ถ้าเป็นความเสียหายของตัวรถโดยทั่วไป สามารถซ่อมแซมให้กลับมาอยู่ในสภาพที่ยังใช้งานได้ และค่าซ่อมแซมจะต้องไม่สูงเกินทุนประกันที่ระบุในกรมธรรม์ ก็จะเป็นการคุ้มครองในรูปแบบ “เคลมประกัน” เป็นการซ่อมส่วนที่เสียหายให้กลับมาใช้งานได้  

การคืนทุนประกัน

การคืนทุนประกัน คือความคุ้มครองเมื่อรถยนต์เสียหายเยอะมาก ซ่อมไม่ได้ หรือเสียหาย ไม่น้อยกว่า 70% ของ “มูลค่ารถยนต์ในขณะเกิดความเสียหาย ในกรณีนี้บริษัทประกันภัยจะใช้วิธีการ “คืนทุนประกัน” เพื่อให้ผู้เอาประกันนำเงินก้อนนั้นไปซื้อรถคันใหม่มาใช้งาน

จำนวนเงินที่ได้จากการคืนทุนประกันรถยนต์ ขึ้นอยู่กับอะไร ?

จำนวนเงินทุนประกันนั้น ไม่ได้ขึ้นอยู่กับชั้นของประกันภัยรถยนต์เสมอไป หลายคนเข้าใจผิดว่า ถ้าทำประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 จะได้เงินทุนประกันมากกว่า ประกันรถยนต์ 2+ หรือ ประกันรถยนต์ 3+ ที่จริงแล้วการจะคำนวณจากหลาย ๆ ปัจจัยร่วมด้วย อาทิเช่น อายุรถ , รุ่นรถ , ยี่ห้อรถ , มูลค่าตลาดของตัวรถในช่วงเวลานั้น ๆ แต่ที่สำคัญคือเรื่องของวงเงินทุนประกัน หากจ่ายเบี้ยประกันสูง ก็มีโอกาสได้รับเงินทุนประกันสูง

กรณีตัวอย่างความเสียหาย ที่บริษัทประกันจะคืนทุนประกันรถยนต์

การคืนทุนประกันจะเกิดขึ้นในกรณีเสียหายโดยสิ้นเชิง ถ้าบริษัทประกันภัยรถยนต์ประเมินแล้วว่า การซ่อมอาจไม่ใช่ตัวเลือกที่ดีที่สุด ก็จะเสนอการคืนเงินทุนประกันให้กับผู้เอาประกัน ซึ่งเหล่านี้คือเคสตัวอย่างของความเสียหายของตัวรถ ที่มักจะถูกประเมินว่าต้องคืนเงินทุนประกัน มากกว่าการเคลมประกันโดยทั่วไป

โครงสร้างหลักของตัวรถเสียหาย

เมื่อเกิดอุบัติเหตุหนัก จนทำให้โครงสร้างหลักของตัวรถเสียหาย โดยส่วนมากมักจะได้รับการพิจารณาให้คืนทุนประกันรถยนต์ เพราะถึงแม้จะสามารถซ่อมแซมให้รถกลับมาวิ่งได้อีกครั้ง ถึงอย่างไรก็ต้องยอมรับว่าจะกลับมาในสภาพที่ไม่เหมือนเดิม และค่าซ่อมแซมนั้นก็สูงมากอีกด้วย

รถจมน้ำทั้งคัน

ในกรณีที่รถยนต์จมน้ำไปทั้งคัน ส่วนที่เสียหายมากที่สุดจะเป็นในส่วนของเครื่องยนต์และระบบไฟฟ้า ยังไม่รวมกับเรื่องกลิ่นอับที่ยากจะจัดการให้หายขาด ดังนั้นหากอยู่ในเงื่อนไขความคุ้มครองของประกันภัยรถยนต์ที่ทำเอาไว้ ในกรณีรถจมน้ำทั้งคันมักจะถูกพิจารณาให้คืนทุนประกันรถยนต์

รถถูกไฟไหม้หนัก

เมื่อไฟไหม้ลุกลามที่รถยนต์ของคุณจนทำให้ไฟไหม้อย่างหนัก ทุกชิ้นส่วนของตัวรถอาจเสียหายไปจากความร้อน การซ่อมแซมจึงอาจไม่คุ้มค่าเมื่อเทียบกับมูลค่าความเสียหายที่เกิดขึ้น หากรถยนต์ได้รับความเสียหายรุนแรงจนเข้าข่ายเสียหายสิ้นเชิง บริษัทประกันอาจพิจารณาจ่ายค่าสินไหมทดแทนตามทุนประกันและเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์

รถถูกโจรกรรมชิ้นส่วนสำคัญ

แม้จะไม่ได้เกิดความเสียหายจากอุบัติเหตุ ก็สามารถคืนทุนประกันรถยนต์ได้เช่นกัน ยกตัวอย่างในกรณีของการถูกโจรกรรม แล้วถูกถอดชิ้นส่วนสำคัญต่าง ๆ ของตัวรถออกไปหลายชิ้น เช่น ชุดเครื่องยนต์ ระบบเกียร์ หรือ แบตเตอรี่ในรถยนต์ไฟฟ้า เป็นต้น

ขั้นตอนการคืนทุนประกันรถยนต์

เมื่อเกิดอุบัติเหตุหรือเหตุการณ์ที่ทำให้รถยนต์ได้รับความเสียหายอย่างหนัก ผู้เอาประกันสามารถดำเนินการตามขั้นตอนเพื่อขอรับการคืนทุนประกันได้ดังนี้

• แจ้งบริษัทประกันภัยทันที: โทรแจ้งเจ้าหน้าที่ประกันภัยเพื่อให้มาตรวจสอบที่เกิดเหตุและบันทึกความเสียหายเบื้องต้น
• นำรถเข้าประเมินความเสียหาย: บริษัทประกันภัยจะส่งผู้เชี่ยวชาญเข้าประเมินสภาพรถ หากพบว่ารถเสียหายจนไม่สามารถซ่อมให้กลับคืนสู่สภาพเดิมได้ หรือมีค่าซ่อมแซมไม่น้อยกว่า 70% ของมูลค่ารถยนต์ในขณะเกิดความเสียหาย จะเข้าข่ายรถยนต์เสียหายสิ้นเชิง (Total Loss) โดยบริษัทจะพิจารณาจ่ายค่าสินไหมทดแทนตามเงื่อนไขกรมธรรม์
• เตรียมและจัดส่งเอกสาร: รวบรวมเอกสารที่เกี่ยวข้องทั้งหมดส่งให้กับบริษัทประกันภัย เพื่อเข้าสู่กระบวนการพิจารณาจ่ายเงินชดเชย
• ดำเนินการโอนกรรมสิทธิ์ซากรถ: ผู้เอาประกัน (หรือไฟแนนซ์ในกรณีที่ยังผ่อนไม่หมด) ต้องทำการโอนกรรมสิทธิ์ซากรถให้กับบริษัทประกัน
• รอรับเงินคืนทุนประกัน: เมื่อเอกสารและการโอนกรรมสิทธิ์เสร็จสิ้น บริษัทประกันจะทำการโอนเงินเข้าบัญชีตามที่ได้ตกลงไว้

เอกสารที่ต้องใช้ในการคืนทุนประกันรถยนต์

การเตรียมเอกสารให้ครบถ้วนและถูกต้อง จะช่วยให้กระบวนการอนุมัติและจ่ายเงินคืนทุนประกันเป็นไปอย่างรวดเร็วมากยิ่งขึ้น โดยเอกสารสำคัญที่ต้องเตรียม มีดังนี้

• สำเนาหน้าตารางกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์
• สำเนาบัตรประจำตัวประชาชน และสำเนาทะเบียนบ้านของผู้เอาประกัน
• สำเนาใบอนุญาตขับขี่ (ของผู้ขับขี่ในขณะเกิดเหตุ)
• สมุดคู่มือจดทะเบียนรถยนต์ตัวจริง พร้อมชุดโอนกรรมสิทธิ์
• สำเนารายงานประจำวันเกี่ยวกับคดีจากเจ้าหน้าที่ตำรวจ (กรณีมีอุบัติเหตุหรือถูกโจรกรรม)
• กุญแจรถยนต์ทั้งหมดที่มี
• เอกสารสัญญาเช่าซื้อจากไฟแนนซ์ (กรณีที่รถยังติดไฟแนนซ์)

คืนทุนประกันรถยนต์ใช้เวลากี่วัน

โดยทั่วไปจะใช้เวลาในการประเมินความเสียหายประมาณ 7–14 วัน และเมื่อเอกสารครบถ้วนแล้ว จะใช้เวลาในการโอนเงินชดเชยอีกประมาณ 15–30 วัน 

ทั้งนี้ ระยะเวลาอาจยืดหยุ่นได้ขึ้นอยู่กับความซับซ้อนของแต่ละคดี ความรวดเร็วในการส่งเอกสารของผู้เอาประกัน และขั้นตอนการประสานงานกับทางบริษัทไฟแนนซ์ในกรณีที่รถยังผ่อนไม่หมด หากเตรียมเอกสารได้อย่างครบถ้วนตั้งแต่เนิ่น ๆ ก็จะช่วยร่นระยะเวลาในการรับเงินได้

คืนทุนประกันได้เงินเท่าไหร่ คำนวณอย่างไร

จำนวนเงินคืนทุนประกันจะอ้างอิงจาก “ทุนประกัน” ที่ระบุไว้ในหน้ากรมธรรม์ ณ ปีที่เกิดเหตุ โดยทั่วไปบริษัทประกันจะคิดทุนประกันปีแรกที่ประมาณ 80% ของราคารถป้ายแดง และจะปรับลดลงปีละประมาณ 10% ตามค่าเสื่อมราคา

ยกตัวอย่างการคำนวณเช่น รถยนต์ราคาป้ายแดง 600,000 บาท

• ปีที่ 1: ทุนประกันจะอยู่ที่ประมาณ 480,000 บาท
• ปีที่ 2: ทุนประกันจะลดลงเหลือประมาณ 432,000 บาท
• ปีที่ 3: ทุนประกันจะเหลือประมาณ 388,800 บาท

ดังนั้น หากเกิดอุบัติเหตุชนหนักในปีที่ 3 ผู้เอาประกันจะได้รับเงินชดเชยคืนทุนประกันที่จำนวน 388,800 บาท 

*ตัวเลขอาจมีการปรับเปลี่ยนตามการประเมินราคากลางของแต่ละบริษัท

ประกันชั้นไหนได้สิทธิ์คืนทุนประกันบ้าง?

หากคุณกำลังพิจารณาว่าควรเลือกประกันรถยนต์แผนไหนที่ตอบโจทย์ สิ่งสำคัญคือต้องรู้ก่อนว่าประกันแต่ละชั้นให้สิทธิ์การคืนทุนประกันแตกต่างกันอย่างไรบ้าง

• ประกันรถยนต์ชั้น 1: ได้รับสิทธิ์คืนทุนประกันครอบคลุมทุกกรณี ทั้งชนหนักแบบมี/ไม่มีคู่กรณี รถไฟไหม้ รถจมน้ำ และรถหาย
• ประกันรถยนต์ชั้น 2+: ได้รับสิทธิ์คืนทุนประกันในกรณีรถชนรถจนเสียหายหนัก รถไฟไหม้ และรถสูญหาย
• ประกันรถยนต์ชั้น 2: ได้รับสิทธิ์คืนทุนประกันเฉพาะกรณีรถสูญหาย และรถถูกไฟไหม้เท่านั้น
• ประกันรถยนต์ชั้น 3+: ไม่คุ้มครองกรณีรถหายและไฟไหม้ แต่จะได้สิทธิ์คืนทุนประกันกรณีรถชนกับยานพาหนะทางบกจนเสียหายหนักเกิน 70%

สำหรับผู้ที่เลือกซื้อประกันรถยนต์ชั้น 3 จะไม่ได้รับสิทธิ์คืนทุนประกันในทุกกรณี เนื่องจากคุ้มครองเฉพาะทรัพย์สินและชีวิตของบุคคลภายนอกเท่านั้น

หลังการคืนทุนประกันแล้ว จัดการกับซากรถอย่างไรถึงจะคุ้มค่ามากที่สุด ?

หากเลือกที่จะรับความคุ้มครองเป็นคืนทุนประกัน โดยส่วนใหญ่แล้วสิทธิ์ของซากรถ ก็จะตกเป็นของบริษัทประกันภัยรถยนต์ในทันที ซึ่งก็จะถูกนำไปขายซากรถอีกทอด ตรงนี้ผู้เอาประกันอาจไม่ต้องกังวลมากนัก แต่ถ้าอยากได้ซากรถเพื่อไปขายด้วยตนเอง ก็สามารถแจ้งกับบริษัทประกันภัยรถยนต์ได้ ทว่าเงินทุนประกันที่ได้รับก็จะลดน้อยลง เพราะจะถูกหักค่าซากรถออกไป

เพื่อให้เห็นภาพที่ชัดเจนยิ่งขึ้น สามารถดูตารางสรุปสถานการณ์ความเสียหายและกรรมสิทธิ์ซากรถได้ดังนี้

กรณีรถที่ยังผ่อนไม่หมด เมื่อคืนทุนประกันรถแล้วใครจะได้รับเงิน?

สำหรับผู้ที่สงสัยว่ารถติดไฟแนนซ์เคลมได้เงินไหม หากเกิดเหตุต้องคืนทุนประกัน ในทางกฎหมาย ผู้รับผลประโยชน์อันดับแรกคือ “บริษัทไฟแนนซ์” เนื่องจากยังถือเป็นเจ้าของกรรมสิทธิ์รถที่แท้จริง โดยบริษัทประกันจะจ่ายเงินทุนประกันตรงให้กับไฟแนนซ์ ซึ่งสามารถแบ่งออกได้เป็น 2 กรณี คือ

• กรณีหนี้น้อยกว่าทุนประกัน: หากยอดหนี้คงเหลือที่ต้องจ่ายไฟแนนซ์มีน้อยกว่าเงินทุนประกันที่ได้รับ หลังจากบริษัทประกันจ่ายเงินปิดยอดหนี้ให้กับไฟแนนซ์แล้ว เงินส่วนต่างที่เหลือทั้งหมดจะถูกโอนคืนให้กับผู้เอาประกัน (เจ้าของรถ)
• กรณีหนี้มากกว่าทุนประกัน: หากยอดหนี้คงเหลือสูงกว่าเงินทุนประกัน บริษัทประกันจะจ่ายเงินชดเชยสูงสุดเท่ากับทุนประกันเท่านั้น ส่วนยอดหนี้คงเหลือที่ยังขาดอยู่ ผู้เอาประกันจะต้องเป็นผู้รับผิดชอบจ่ายส่วนต่างที่เหลือให้กับไฟแนนซ์ด้วยตนเอง

บทส่งท้าย

ทั้งนี้การคืนทุนประกันรถยนต์ก็ต้องขึ้นอยู่กับ “เงื่อนไขความคุ้มครอง” ของประกันรถยนต์ที่คุณทำเอาไว้ บางเคสแม้จะเสียหายสิ้นเชิงก็จริง แต่ไม่ได้อยู่ในเงื่อนไขความคุ้มครอง คุณก็จะไม่ได้รับการคืนทุนประกัน ยกตัวอย่างเช่น หากทำประกันที่ไม่มีความคุ้มครองรถจมน้ำ แล้วเกิดเหตุการณ์ที่รถจมน้ำขึ้นมา ก็จะไม่ได้รับความคุ้มครองในส่วนนี้ สุดท้ายนี้เพื่อให้ได้ความเข้าใจที่ถูกต้อง คุณควรเลือกซื้อประกันภัยรถยนต์กับผู้เชี่ยวชาญ ที่พร้อมอธิบายทุกข้อสงสัยได้อย่างตรงจุด ถ้าสนใจซื้อประกัน แต่ยังมีข้อสงสัยอยู่ล่ะก็ ติดต่อสอบถาม SILKSPAN ได้ที่ช่องทางดังนี้

• Facebook : SILKSPAN 
• Instagram : silkspan 
• Line Official : @SILKSPAN
• X (twitter) : SILKSPAN 
• Youtube : SILKSPAN 
• TikTok : silkspan

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการคืนทุนประกันรถยนต์

คืนทุนประกันได้เงินเท่าไหร่?

ผู้เอาประกันจะได้รับเงินก้อนชดเชยเท่ากับ “วงเงินทุนประกัน” ที่ระบุไว้ในหน้ากรมธรรม์ ณ ปีที่เกิดเหตุ ซึ่งตัวเลขนี้จะลดลงตามค่าเสื่อมราคารถยนต์ประมาณ 10% ในทุก ๆ ปี

ซากรถเป็นของใครหลังคืนทุน?

หากรับเงินคืนทุนประกันเต็มจำนวน ซากรถจะตกเป็นของบริษัทประกันทันที แต่หากต้องการเก็บซากรถไว้เอง บริษัทประกันจะหักมูลค่าซากรถออกจากเงินชดเชยที่จะได้รับ

รถติดไฟแนนซ์อยู่ คืนทุนประกันแล้วใครได้เงิน?

บริษัทไฟแนนซ์จะได้รับเงินชดเชยเป็นอันดับแรกเพื่อนำไปปิดยอดหนี้ หากมีเงินส่วนต่างเหลือ ผู้เอาประกันจึงจะได้รับเงินก้อนนั้น แต่ถ้ายอดหนี้สูงกว่าทุนประกัน ผู้เอาประกันต้องจ่ายส่วนที่ขาดเอง

คืนทุนประกันใช้เวลากี่วันถึงจะได้เงิน?

โดยทั่วไปใช้เวลาประเมินความเสียหายประมาณ 7-14 วัน และหลังจากส่งมอบเอกสารรวมถึงการโอนกรรมสิทธิ์ครบถ้วนแล้ว จะใช้เวลาโอนเงินเข้าบัญชีอีกประมาณ 15-30 วัน

ประกันชั้น 3 คืนทุนประกันได้ไหม?

ประกันชั้น 3 ไม่สามารถคืนทุนประกันได้ในทุกกรณี เนื่องจากความคุ้มครองจะเน้นไปที่การชดเชยความเสียหายต่อชีวิตและทรัพย์สินของบุคคลภายนอก (คู่กรณี) เท่านั้น