การคืนทุนประกันรถยนต์คืออะไร ? ใช้ได้ในกรณีแบบไหนบ้าง

คุณเคยได้ยินคำว่าคืนทุนประกันรถยนต์หรือไม่ ? เชื่อว่าน่าจะยังมีอีกหลายคนที่เคยได้ยินคำนี้ แต่อาจไม่ได้เข้าใจว่าที่จริงแล้วมันคืออะไร มันแตกต่างจากการเคลมประกันภัยรถยนต์โดยทั่วไปมากน้อยแค่ไหน บทความนี้ SILKSPAN ได้นำเอาข้อเท็จจริงเกี่ยวกับการคืนทุนประกันมาฝาก พร้อมยกกรณีตัวอย่างว่าความเสียหายแบบไหน ถึงจะสามารถคืนทุนประกันได้ ถ้าพร้อมแล้วไปชมกันเลย !

Key Takeaway

• การคืนทุนประกันรถยนต์ คือการที่บริษัทประกันจ่ายเงินชดเชยเป็น เงินก้อนในกรณีที่รถเสียหายหนักจนไม่คุ้มที่จะซ่อม หรือมีค่าซ่อมสูงเกิน 70% ของทุนประกัน
• กรณีที่เข้าข่ายคืนทุนประกันรถยนต์ มักใช้ในเหตุการณ์ที่โครงสร้างหลักเสียหายหนัก, รถจมน้ำทั้งคัน, ไฟไหม้รุนแรง หรือถูกโจรกรรมชิ้นส่วนสำคัญ (เช่น เครื่องยนต์ หรือแบตเตอรี่รถ EV)
• จำนวนเงินที่จะได้รับขึ้นอยู่กับทุนประกันที่ระบุในกรมธรรม์ ซึ่งคำนวณจากอายุรถ, รุ่นรถ และมูลค่าตลาด ณ ช่วงเวลานั้นๆ
• หลังจากคืนทุนแล้ว ซากรถจะตกเป็นกรรมสิทธิ์ของบริษัทประกันทันที (หากเจ้าของต้องการซากไว้เอง จะต้องถูกหักค่าซากออกจากเงินก้อนที่จะได้รับ)
• การคืนทุนจะเกิดขึ้นได้ต่อเมื่อเหตุการณ์นั้นๆ อยู่ใน “เงื่อนไขความคุ้มครอง” ของประเภทประกันที่ทำไว้ (เช่น ประกันชั้น 1) เท่านั้น

เกร็ดความรู้ เผื่อคนที่ยังไม่รู้ คืนทุนประกันรถยนต์คืออะไร ?

การทำประกันรถยนต์ คือการสร้างหลักประกัน ในรูปแบบของความคุ้มครอง ไม่ว่าจะเป็นความคุ้มครองชีวิตและทรัพย์สิน ไปจนถึงความคุ้มครองตัวรถ เมื่อเกิดอุบัติเหตุขึ้นมาจะได้นำรถเข้าซ่อมแซมได้ โดยที่ไม่จำเป็นต้องควักเงินก้อนจ่ายค่าซ่อมส่วนนั้น ๆ ซึ่งการคืนทุนประกันรถยนต์ก็เป็นอีกรูปแบบของความคุ้มครองตัวรถ โดยจะมอบ “เงินก้อน” แทนการซ่อมรถให้ ซึ่งจะเกิดขึ้นในกรณีที่รถเสียหายมากเกินไป จนบริษัทประกันพิจารณาแล้วว่า ไม่คุ้มที่จะซ่อม

ความแตกต่างระหว่างเคลมประกันรถ และคืนทุนประกันรถยนต์

ก่อนจะไปทำความเข้าใจถึงความแตกต่างระหว่าง คืนทุนประกันรถยนต์ และ การเคลมประกันรถยนต์ ต้องขออธิบายเพิ่มเติมสักเล็กน้อย การจะได้รับความคุ้มครองในรูปแบบนี้ ประกันภัยรถยนต์ของคุณต้องมีความคุ้มครองตัวรถเท่านั้น ยกตัวอย่างเช่น ประกันรถยนต์ชั้น 1 และจะต้องอิงตามขอบเขตความคุ้มครองของประกันภัยรถยนต์ที่ทำเอาไว้อีกด้วย โดยจะเคลมหรือคืนทุน ก็ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขดังต่อไปนี้

• การเคลมประกัน

ถ้าเป็นความเสียหายของตัวรถโดยทั่วไป สามารถซ่อมแซมให้กลับมาอยู่ในสภาพที่ยังใช้งานได้ และค่าซ่อมแซมจะต้องไม่สูงเกินทุนประกันที่ระบุในกรมธรรม์ ก็จะเป็นการคุ้มครองในรูปแบบ “เคลมประกัน” เป็นการซ่อมส่วนที่เสียหายให้กลับมาใช้งานได้  

• การคืนทุนประกัน

การคืนทุนประกัน คือความคุ้มครองเมื่อรถยนต์เสียหายเยอะมาก จนไม่สามารถซ่อมแซมให้กลับมามีสภาพที่ใช้งานได้เหมือนเดิม หรือค่าซ่อมอาจสูงมากกว่า 70% ของทุนประกันที่ทำเอาไว้ ในกรณีนี้บริษัทประกันภัยจะใช้วิธีการ “คืนทุนประกัน” เพื่อให้ผู้เอาประกันนำเงินก้อนนั้นไปซื้อรถคันใหม่มาใช้งาน

จำนวนเงินที่ได้จากการคืนทุนประกันรถยนต์ ขึ้นอยู่กับอะไร ?

จำนวนเงินทุนประกันนั้น ไม่ได้ขึ้นอยู่กับชั้นของประกันภัยรถยนต์เสมอไป หลายคนเข้าใจผิดว่า ถ้าทำประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 จะได้เงินทุนประกันมากกว่า ประกันรถยนต์ 2+ หรือ ประกันรถยนต์ 3+ ที่จริงแล้วการจะคำนวณจากหลาย ๆ ปัจจัยร่วมด้วย อาทิเช่น อายุรถ , รุ่นรถ , ยี่ห้อรถ , มูลค่าตลาดของตัวรถในช่วงเวลานั้น ๆ แต่ที่สำคัญคือเรื่องของวงเงินทุนประกัน หากจ่ายเบี้ยประกันสูง ก็มีโอกาสได้รับเงินทุนประกันสูง

กรณีตัวอย่างความเสียหาย ที่บริษัทประกันจะคืนทุนประกันรถยนต์

การคืนทุนประกันจะเกิดขึ้นในกรณีเสียหายโดยสิ้นเชิง ถ้าบริษัทประกันภัยรถยนต์ประเมินแล้วว่า การซ่อมอาจไม่ใช่ตัวเลือกที่ดีที่สุด ก็จะเสนอการคืนเงินทุนประกันให้กับผู้เอาประกัน ซึ่งเหล่านี้คือเคสตัวอย่างของความเสียหายของตัวรถ ที่มักจะถูกประเมินว่าต้องคืนเงินทุนประกัน มากกว่าการเคลมประกันโดยทั่วไป

• โครงสร้างหลักของตัวรถเสียหาย

เมื่อเกิดอุบัติเหตุหนัก จนทำให้โครงสร้างหลักของตัวรถเสียหาย โดยส่วนมากมักจะได้รับการพิจารณาให้คืนทุนประกันรถยนต์ เพราะถึงแม้จะสามารถซ่อมแซมให้รถกลับมาวิ่งได้อีกครั้ง ถึงอย่างไรก็ต้องยอมรับว่าจะกลับมาในสภาพที่ไม่เหมือนเดิม และค่าซ่อมแซมนั้นก็สูงมากอีกด้วย

• รถจมน้ำทั้งคัน

ในกรณีที่รถยนต์จมน้ำไปทั้งคัน ส่วนที่เสียหายมากที่สุดจะเป็นในส่วนของเครื่องยนต์และระบบไฟฟ้า ยังไม่รวมกับเรื่องกลิ่นอับที่ยากจะจัดการให้หายขาด ดังนั้นหากอยู่ในเงื่อนไขความคุ้มครองของประกันภัยรถยนต์ที่ทำเอาไว้ ในกรณีรถจมน้ำทั้งคันมักจะถูกพิจารณาให้คืนทุนประกันรถยนต์

• รถถูกไฟไหม้หนัก

เมื่อไหร่ก็ตามที่รถยนต์ของคุณถูกไฟไหม้อย่างหนัก ทุกชิ้นส่วนของตัวรถจะเสียหายไปจากความร้อน การซ่อมแซมจะไม่ถูกนำมาเป็นตัวเลือกอย่างแน่นอน การันตีเลยว่าหากมีความคุ้มครองที่ครอบคลุม คุณจะได้รับข้อเสนอคืนทุนประกันรถยนต์แน่นอน 100%

•  รถถูกโจรกรรมชิ้นส่วนสำคัญ

แม้จะไม่ได้เกิดความเสียหายจากอุบัติเหตุ ก็สามารถคืนทุนประกันรถยนต์ได้เช่นกัน ยกตัวอย่างในกรณีของการถูกโจรกรรม แล้วถูกถอดชิ้นส่วนสำคัญต่าง ๆ ของตัวรถออกไปหลายชิ้น เช่น ชุดเครื่องยนต์ ระบบเกียร์ หรือ แบตเตอรี่ในรถยนต์ไฟฟ้า เป็นต้น

หลังการคืนทุนประกันแล้ว จัดการกับซากรถอย่างไรถึงจะคุ้มค่ามากที่สุด ?

หากเลือกที่จะรับความคุ้มครองเป็นคืนทุนประกัน โดยส่วนใหญ่แล้วสิทธิ์ของซากรถ ก็จะตกเป็นของบริษัทประกันภัยรถยนต์ในทันที ซึ่งก็จะถูกนำไปขายซากรถอีกทอด ตรงนี้ผู้เอาประกันอาจไม่ต้องกังวลมากนัก แต่ถ้าอยากได้ซากรถเพื่อไปขายด้วยตนเอง ก็สามารถแจ้งกับบริษัทประกันภัยรถยนต์ได้ ทว่าเงินทุนประกันที่ได้รับก็จะลดน้อยลง เพราะจะถูกหักค่าซากรถออกไป

บทส่งท้าย

ทั้งนี้การคืนทุนประกันรถยนต์ก็ต้องขึ้นอยู่กับ “เงื่อนไขความคุ้มครอง” ของประกันรถยนต์ที่คุณทำเอาไว้ บางเคสแม้จะเสียหายสิ้นเชิงก็จริง แต่ไม่ได้อยู่ในเงื่อนไขความคุ้มครอง คุณก็จะไม่ได้รับการคืนทุนประกัน ยกตัวอย่างเช่น หากทำประกันที่ไม่มีความคุ้มครองรถจมน้ำ แล้วเกิดเหตุการณ์ที่รถจมน้ำขึ้นมา ก็จะไม่ได้รับความคุ้มครองในส่วนนี้ สุดท้ายนี้เพื่อให้ได้ความเข้าใจที่ถูกต้อง คุณควรเลือกซื้อประกันภัยรถยนต์กับผู้เชี่ยวชาญ ที่พร้อมอธิบายทุกข้อสงสัยได้อย่างตรงจุด ถ้าสนใจซื้อประกัน แต่ยังมีข้อสงสัยอยู่ล่ะก็ ติดต่อสอบถาม SILKSPAN ได้ที่ช่องทางดังนี้

• Facebook : SILKSPAN 
• Instagram : silkspan 
• Line Official : @SILKSPAN
• X (twitter) : SILKSPAN 
• Youtube : SILKSPAN 
• TikTok : silkspan