โรคที่เป็นมาก่อนการทำประกันคืออะไร ? ส่งผลต่อความคุ้มครองอย่างไร

เนื่องจากปัญหาสุขภาพของแต่ละคนที่แตกต่างกันออกไป บางคนมีสุขภาพแข็งแรงดี ขณะที่บางคนอาจมีอาการเจ็บป่วยเรื้อรัง หรือมีโรคประจำตัวติดตัว บทความนี้ SILKSPAN จะพาทุกคนมาทำความเข้าใจกับโรคที่เป็นมาก่อนการทำประกัน (Pre-Existing) สำหรับผู้ที่มีปัญหาสุขภาพก่อนจะทำประกัน ต้องทำอย่างไร ต้องเปิดเผยข้อมูลทั้งหมดหรือไม่ และโรคที่เคยเป็นมาก่อนจะทำประกันสุขภาพ จะส่งผลอย่างไรต่อความคุ้มครองที่ได้รับ ไขทุกข้อสงสัยได้ในบทความนี้

นิยามของโรคที่เป็นมาก่อนการทำประกัน

โรคที่เป็นมาก่อนการทำประกัน หรือ Pre Existing Condition คือ ภาวะผิดปกติของร่างกาย หรือ โรคที่เกิดขึ้นก่อนจะเริ่มวันคุ้มครองของประกันสุขภาพ ไม่ว่าจะเป็นการได้รับคำวินิจฉัยอย่างเป็นทางการแล้ว หรืออาจเป็นอาการที่ยังไม่เคยได้รับการตรวจพบก็ตาม แต่มีอาการที่บ่งชี้อย่างชัดเจน เช่น เคยมีผลตรวจน้ำตาลในเลือดสูง ความดันเกินเกณฑ์ หรือ มีอาการปวดหลังเรื้อรัง แม้ว่าอาการเหล่านี้จะยังไม่ใช่โรคที่ต้องได้รับการรักษาโดยด่วน แต่ก็เป็นข้อมูลทางการแพทย์ ที่บริษัทประกันต้องนำไปประเมินความเสี่ยง ก่อนที่จะอนุมัติกรมธรรม์ ซึ่งหากคุณต้องการความคุ้มครองที่ครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลในวงเงินสูง การเลือก ประกันสุขภาพเหมาจ่ายวงเงินหลักล้าน จะช่วยลดความกังวลเรื่องค่าใช้จ่ายในอนาคตได้ดีที่สุด

การเปิดเผยโรคที่เป็นมาก่อนการทำประกันสำคัญเพียงใด

การแถลงสุขภาพประกันชีวิต อาจเป็นคำที่ดูเหมือนจะซับซ้อนเล็กน้อย แต่ตามหลักความเป็นจริงแล้ว เป็นการเปิดเผยโรคที่เป็นมาก่อนการทำประกัน ซึ่งเป็นหน้าที่ของผู้เอาประกันตามหลัก “สุจริตอย่างยิ่ง” สำคัญเป็นอย่างมากต่อสัญญาความคุ้มครองของประกันสุขภาพ เนื่องจากข้อมูลสุขภาพจะถูกนำไปใช้สำหรับการ ประเมินความเสี่ยง คำนวณเบี้ยประกัน และกำหนดเงื่อนไขความคุ้มครองที่เหมาะสม การเปิดเผยความจริงโดยตรง ไม่บิดเบือน ไม่ปกปิด ไม่อ้อมค้อม จึงเป็นเรื่องที่สำคัญมาก ๆ เพราะจะส่งผลกระทบระยะยาวต่อประเด็นดังต่อไปนี้

• มีผลโดยตรงต่อการอนุมัติกรมธรรม์

ประวัติสุขภาพเป็นปัจจัยหลัก ที่บริษัทประกันใช้พิจารณาว่าจะอนุมัติกรมธรรม์หรือไม่ ซึ่งโรคที่เป็นมาก่อนการทำประกันจะถูกนำมาใช้พิจารณาอย่างถี่ถ้วน อาจมีการรับประกันตามปกติหากมองว่าโรคที่เคยเป็นมาก่อน ไม่ได้ส่งผลระยะยาว หรืออาจรับประกันแบบมีข้อยกเว้นจากโรคเดิม เพิ่มเบี้ยประกัน หรือเพิ่มระยะรอคอยเข้าไป แต่ในบางกรณีก็อาจถูกปฏิเสธความคุ้มครองได้ด้วยเช่นกัน อย่างไรก็ตาม สำหรับกลุ่มผู้สูงอายุที่กังวลเรื่องปัญหาสุขภาพ ปัจจุบันมีตัวเลือกอย่าง ประกันผู้สูงอายุที่ไม่ต้องตรวจสุขภาพ ซึ่งช่วยให้เข้าถึงความคุ้มครองได้ง่ายขึ้น

• หลีกเลี่ยงปัญหาการเคลมประกันในอนาคต

การไม่ยอมเปิดเผยประวัติการรักษาในอดีตโดยละเอียด เป็นหนึ่งในสาเหตุที่พบได้บ่อย เมื่อเกิดข้อพิพาทเรื่องของการเคลมประกันสุขภาพ เนื่องจากบางครั้งโรคที่เป็นอาจเกิดขึ้นก่อนการทำประกัน เพียงแค่ไม่ได้มีการแสดงอาการอย่างรุนแรงออกมา หรืออาจมีอาการบางอย่างเกิดขึ้นต่อร่างกาย ทว่าผู้เอาประกันไม่ได้แจ้งกับทางบริษัทประกันโดยตรง ซึ่งจะกลายเป็นเรื่องยุ่งยากซับซ้อนในภายหลังอย่างแน่นอน โดยเฉพาะการทำ ประกันโรคร้ายแรงออนไลน์ ที่เน้นความรวดเร็วในการสมัคร ยิ่งต้องตรวจสอบประวัติสุขภาพให้ชัดเจนเพื่อการเคลมที่รวดเร็วแบบเจอ จ่าย จบ

• มีผลต่อระยะรอคอยของประกันสุขภาพ

ระยะรอคอยของประกันสุขภาพ หมายถึงระยะเวลาที่ความคุ้มครองจะยังไม่สามารถทำใช้งานได้ ระยะเวลาของแต่ละคนก็จะแตกต่างกันออกไป ตามเงื่อนไขความคุ้มครองของกรมธรรม์นั้น ๆ รวมไปถึงข้อมูลโรคที่เป็นมาก่อนการทำประกันก็ส่งผลต่อระยะรอคอยด้วยเช่นกัน อาทิเช่น หากเป็นบุคคลที่ไม่มีปัญหาสุขภาพมาก่อน อาจจะมีระยะรอคอยเพียง 30 วันเท่านั้น ส่วนผู้ที่มีปัญหาสุขภาพบางอย่าง อาจต้องรอคอยถึง 90 วัน หรือ 120 วัน เป็นต้น โดยเฉพาะในกลุ่ม ประกัน 3 กลุ่มโรคร้ายแรง (มะเร็ง, หัวใจ, สมอง) ที่มักมีระยะรอคอยกำหนดไว้อย่างชัดเจน

หากปกปิดโรคที่เป็นมาก่อนการทำประกัน จะมีผลเสียอย่างไร ?

การปกปิดข้อมูลของโรคที่เป็นมาก่อนการทำประกัน ถือเป็นการกระทำที่ฝ่าฝืนหลักสุจริต หากมีการตรวจสอบในภายหลังบริษัทประกันมีสิทธิ์ที่จะ “ยกเลิกสัญญา” ไม่ให้ความคุ้มครอง และอาจไม่คืนเบี้ยประกันที่จ่ายมาแล้วในบางกรณี นอกจากนี้การเคลมที่เกี่ยวข้องกับโรคนั้น ๆ อาจถูกปฏิเสธทั้งหมด ส่งผลให้ผู้เอาประกันต้องรับภาระค่ารักษาพยาบาลเองเต็มจำนวน ซึ่งไม่ว่าจะมองมุมไหนก็ไม่มีผลดี ดังนั้นหากมีผลตรวจสุขภาพ หรือมีความเสี่ยงสุขภาพใด ๆ ก็ตาม ควรแจ้งกับบริษัทประกันไปตรง ๆ จะเป็นการดีที่สุด

ขอประวัติการรักษาออนไลน์ได้จากที่ไหน ทำด้วยตนเองได้หรือไม่ ?

ปัจจุบันโรงพยาบาลหลายแห่งในประเทศไทย เปิดให้ขอประวัติการรักษาผ่านระบบออนไลน์ได้แล้ว ซึ่งข้อมูลการรักษาจะช่วยยืนยันเรื่องของโรคที่เป็นมาก่อนการทำประกันได้เป็นอย่างดี เนื่องจากจะถูกใช้อ้างอิงเป็นหลักฐานว่าเราไม่มีปัญหาสุขภาพใด ๆ มาก่อน หรือถ้ามีปัญหาสุขภาพก็จะได้เปิดเผยอย่างตรงไปตรงมา หลีกเลี่ยงข้อพิพาทที่อาจเกิดขึ้นในภายหลัง ส่วนการขอประวัติการรักษาออนไลน์ ปัจจุบันทำได้อย่างง่ายดาย ด้วยแอปพลิเคชัน “ทางรัฐ” ดาวน์โหลดได้ฟรี ใช้งานได้ทั้งระบบปฏิบัติการ iOS และ Android

มีโรคประจำตัวก็สามารถทำประกันสุขภาพได้ ขอเพียงเปิดเผยอย่างตรงไปตรงมา

สุดท้ายนี้สำหรับผู้ที่อยากทำประกันสุขภาพ แต่อาจมีปัญหาสุขภาพบางอย่าง เลยกังวลว่าจะมีปัญหาเรื่องของโรคที่เป็นมาก่อนการทำประกัน จนไม่ได้รับการอนุมัติกรมธรรม์ แต่ถ้าโรคที่คุณกำลังเป็นอยู่ไม่ได้รุนแรงจนเกินไป และสามารถแสดงเอกสารการรักษาอย่างตรงไปตรงมา ก็ยังสามารถได้รับความคุ้มครองได้เช่นกัน แต่อาจมีเงื่อนไขเพิ่มเติมเล็ก ๆ น้อย ๆ ซึ่งแน่นอนว่ามันดีกว่าการไม่มีความคุ้มครองใด ๆ เลย หากใครกำลังมองหาที่ปรึกษาด้านประกันสุขภาพ ประกันเดินทาง หรือ ประกันภัยรถยนต์ ติดต่อ SILKSPAN ได้เลยผ่านช่องทางดังต่อไปนี้

• Facebook : SILKSPAN 
• Instagram : silkspan 
• Line Official : @SILKSPAN
• X (twitter) : SILKSPAN 
• Youtube : SILKSPAN 
• TikTok : silkspan