ประกันรถยนต์ชั้น 1 กรณีไหนเคลมได้ และต้องจ่ายเองหรือไม่?

ประกันรถยนต์ชั้น 1 คืออะไร? คุ้มครองอะไรบ้าง

ประกันรถยนต์ชั้น 1 คือทางเลือกของการทำประกันรถยนต์ที่ออกแบบมาสำหรับรถใหม่ป้ายแดง หรือรถยนต์ที่มีอายุการใช้งานน้อย เพราะเป็นประกันรถยนต์ที่ให้ความคุ้มครองที่ครอบคลุมมากที่สุด โดยการเคลมประกันรถยนต์สามารถเคลมได้หลายกรณี ดังนี้

• ความเสียหายของรถยนต์ เช่น เฉี่ยวชน เกิดอัคคีภัย และภัยธรรมชาติ
• ความเสียหายต่อผู้ขับขี่และบุคคลภายในรถ ทั้งกรณีเสียชีวิต สูญเสียอวัยวะ และทุพพลภาพ
• ความเสียหายต่อบุคคลภายนอกรถ ทั้งความเสียหายต่อทรัพย์สิน ค่ารักษาพยาบาล และกรณีเสียชีวิต
• ค่าประกันตัวผู้ขับขี่ จากกรณีเกิดอุบัติเหตุที่ทางผู้เอาประกันภัยเป็นฝ่ายผิด
• การช่วยเหลือกรณีฉุกเฉิน เช่น เมื่อรถเสียระหว่างทาง เปลี่ยนยาง เติมน้ำมันฉุกเฉิน หรือกรณีที่ต้องพ่วงแบตเตอรี่

“ประกันรถยนต์ชั้น 1” ความคุ้มครองสูงสุด แต่เคลมได้ทุกกรณีจริงหรือ?

แม้ว่าการทำประกันรถยนต์ชั้น 1 จะเป็นตัวเลือกที่ตอบโจทย์สำหรับความคุ้มครองที่ครอบคลุม แต่หลายคนก็ยังมีความกังวลเกี่ยวกับความคุ้มครองที่จะได้รับ ว่าประกันชั้น 1 จะมีข้อยกเว้นเกี่ยวกับความคุ้มครองในด้านไหนบ้าง หรือมีกรณีใดที่ไม่สามารถเคลมได้ทั้งหมด ซึ่งต้องบอกว่าการทำประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 ‘มีข้อยกเว้น’ ที่จะให้ความคุ้มครองอยู่ด้วยเหมือนกัน แต่ต้องเข้าเงื่อนไขที่ทางบริษัทประกันหรือเงื่อนไขที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ ซึ่งกรณีที่เข้าเงื่อนไขจะถือว่าไม่ได้รับความคุ้มครองทันที

เคสไหน “เคลมไม่ได้” หรือ “ต้องควักเอง”?

เพื่อให้ทราบถึงเงื่อนไขที่ไม่สามารถเคลมประกันได้ ต่อไปนี้คือกรณีที่ผู้เอาประกันภัย ‘เคลมไม่ได้’ และหากเกิดความเสียหายขึ้นจะต้อง ‘จ่ายเอง’ ในทุกกรณี

ฝ่าฝืนเงื่อนไขกรมธรรม์ เช่น ขับขี่ขณะเมา

การขับขี่ที่ฝ่าฝืนเงื่อนไขในกรมธรรม์ จะไม่ได้รับความคุ้มครองในทุกกรณี ซึ่งเงื่อนไขที่จะไม่ได้รับความคุ้มครอง เช่น ขับรถขณะมึนเมา หรือมีแอลกอฮอล์ในเลือดเกิน 50 มิลลิกรัมเปอร์เซ็นต์ การใช้รถทำสิ่งผิดกฎหมาย การใช้รถยนต์ผิดประเภท หรือขับรถแข่งขันด้วยความเร็ว และขับรถลุยน้ำท่วมด้วยตัวเอง กรณีเหล่านี้ถือว่าเป็นการฝ่าฝืนเงื่อนไขกรมธรรม์จะไม่สามารถเคลมได้ทุกกรณี

ความเสียหายที่เกิดจากการเสื่อมสภาพตามอายุการใช้งาน

โดยส่วนใหญ่แล้วประกันรถยนต์ชั้น 1 จะออกแบบมาเพื่อรถใหม่ป้ายแดง หรือรถที่มีอายุการใช้งานน้อย ไม่เกิน 5-7 ปี แต่บางกรณีที่ผู้เอาประกันภัยไม่เคยมีการเคลมมาก่อน แม้ว่าจะเป็นรถยนต์ที่มีอายุใช้งานเกินกว่า 5 ปี ก็ยังสามารถทำประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 ได้ แต่อาจมีเงื่อนไขเพิ่มเติมเข้าไป เช่น หากมีความเสียหายเกิดขึ้นกับอะไหล่หรือชิ้นส่วนที่เสื่อมสภาพตามอายุการใช้งาน กรณีนี้อาจแจ้งเคลมไม่ได้ และผู้ขับขี่ต้องควักจ่ายเอง

ขาดต่อประกัน หรือคุ้มครองหมดอายุ

กรณีที่พบบ่อยที่สุดของการเคลมประกันรถยนต์ชั้น 1 ไม่ได้ คือเกิดอุบัติเหตุที่มีความเสียหายหลังจากประกันรถยนต์หมดอายุ หรือขาดต่อประกัน แม้ว่าจะเป็นระยะเวลาเพียงไม่กี่วัน แต่หากอยู่นอกเหนือระยะเวลาคุ้มครอง กรณีนี้ก็ไม่สามารถเคลมได้ และต้องจ่ายค่าความเสียหายเอง

ความเข้าใจผิดที่เกิดขึ้นบ่อย เมื่อเคลมประกันไม่ได้ หรือต้องจ่ายค่าเสียหายส่วนแรกเอง

หลายคนมีความเข้าใจเกี่ยวกับการเคลมประกันไม่ได้ผิดไปจากเงื่อนไขที่กรมธรรม์ระบุ หรือบางกรณีก็เข้าใจว่าสามารถเคลมได้แต่ต้องจ่ายค่าเสียหายส่วนแรกเองก่อน ซึ่งทั้งสองกรณีนี้สามารถทำความเข้าใจได้ตามรายละเอียด ดังนี้

กรณีที่ “ประกันรถยนต์ชั้น 1” อาจเรียกเก็บ “ค่าเสียหายส่วนแรก”

กรณีที่ผู้เอาประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 ต้องจ่ายค่าเสียหายส่วนแรกนั้น เป็นเงื่อนไขที่ผู้เอาประกันภัยจะต้องจ่ายค่าซ่อมรถส่วนหนึ่งเมื่อมีอุบัติเหตุเกิดขึ้นโดยไม่มีคู่กรณี หรือไม่สามารถระบุคู่กรณีได้ ซึ่งอาจเริ่มต้นที่ 1,000 บาทต่อเหตุการณ์ ดังนั้นจึงไม่ใช่ทุกกรณีที่ผู้เอาประกันภัยจะต้องจ่าย

เหตุการณ์ที่ไม่ใช่ อุบัติเหตุ หรือความเสียหายที่เกิดจากความประมาทเลินเล่ออย่างร้ายแรง

สำหรับกรณีที่ไม่สามารถเคลมประกันรถยนต์ได้ แม้เป็นประกันรถยนต์ชั้น 1 ก็คือ เกิดความเสียหายจากความประมาทเลินเล่อ ไม่ได้มาจากอุบัติเหตุ ซึ่งความประมาทในที่นี้สามารถเกิดได้ทั้งจากความไม่ระมัดระวัง หรือเจตนาและวางแผนไว้ล่วงหน้าแล้ว ซึ่งความประมาทนั้นเกิดได้จากหลายสาเหตุ เช่น เมาแล้วขับ การปรับแต่งเครื่องยนต์แล้วเกิดความเสียหาย หรือการขับขี่ด้วยความเร็วสูงในพื้นที่ที่มีการกำหนดความเร็ว เป็นต้น

เคลมอย่างไรให้ราบรื่น ขั้นตอนการแจ้งเคลมรถยนต์ที่ถูกต้อง

เพื่อให้ขั้นตอนของการเคลมประกันรถยนต์ชั้น 1 เป็นไปอย่างราบรื่นและรวดเร็ว เมื่อเกิดอุบัติเหตุหรือมีความเสียหายขึ้น สามารถปฏิบัติตามขั้นตอนต่อไปนี้ได้ทันที

สิ่งที่ต้องทำทันทีเมื่อเกิดอุบัติเหตุ

ดำเนินการแจ้งเคลมกับทางบริษัทประกันทันที โดยที่ยังไม่ต้องเคลื่อนย้ายตำแหน่งที่เกิดอุบัติเหตุ และหากเป็นไปได้ควรถ่ายรูปเอาไว้รวมถึงเลขทะเบียนหรือช่องทางติดต่อคู่กรณี ทั้งนี้ควรบันทึกวันและเวลาเกิดเหตุเอาไว้เบื้องต้นเพื่อแจ้งกับทางบริษัทประกันด้วย

เอกสารที่ต้องเตรียมสำหรับการเคลมประกัน

สำหรับเอกสารที่ต้องเตรียมให้พร้อมเมื่อต้องเคลมประกัน คือ สำเนาบัตรประชาชน สำเนาใบขับขี่ สำเนาทะเบียนรถ สำเนากรมธรรม์ประกันภัย และใบรับรองความเสียหายหรือใบเคลมประกันที่ทางบริษัทประกันเป็นผู้ออกให้ และเพื่อให้ครบถ้วนแล้วรวดเร็ว ควรแนบรูปถ่ายวันเกิดเหตุ และเอกสารเพิ่มเติม เช่น ใบแจ้งความ ใบรับรองแพทย์กรณีบาดเจ็บ หรือใบเสนอราคาค่าซ่อม

สรุป เข้าใจประกันรถยนต์ชั้น 1 เพื่อความอุ่นใจที่แท้จริง

แม้ว่าจะมีบางกรณีที่การทำประกันรถยนต์ชั้น 1 ไม่สามารถเคลมได้ หรือต้องควักจ่ายเอง แต่เมื่อเทียบจากความคุ้มครองแล้ว นับว่าการเลือกทำประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 นั้นถือเป็นตัวเลือกที่ตอบโจทย์การใช้รถยนต์สำหรับมือใหม่ หรือผู้ที่ใช้รถใหม่ป้ายแดงเป็นอย่างมาก เพราะความคุ้มครองที่ครอบคลุมจะช่วยเพิ่มความอุ่นใจในการขับขี่ได้มากที่สุด